Zmiana pracy a kredyt hipoteczny. O czym trzeba pamiętać?

Kredyt hipoteczny to jeden z podstawowych sposobów finansowania zakupu nieruchomości. Większość z nas już taki kredyt ma lub zastanawia się, czy z takiej oferty skorzystać. Jaki wpływ ma zmiana pracy na kredyt hipoteczny? Z artykułu dowiesz się, jakie mogą być konsekwencje takiego działania. Przeczytaj, o czym trzeba pamiętać.

Czy okres zatrudnienia ma znaczenie dla banku?

Bank, zanim podejmie decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego, sprawdzi jaka jest nasza zdolność kredytowa. Analityk dokładnie prześwietli nie tylko wysokość naszych zarobków, ale również to, jaką mamy umowę i staż pracy u obecnego pracodawcy. Biorąc pod uwagę tylko ten ostatni aspekt, zmiana pracy tuż przed złożeniem wniosku, nie jest najlepszym pomysłem. 

Dla banku ważna jest nasza stabilizacja finansowa, ponieważ kredyt hipoteczny spłacany jest przez długi okres. Znaczenie ma rodzaj wykonywanej pracy, stanowisko, a także staż w danej firmie. Sama możliwość ubiegania się o kredyt hipoteczny dostępna jest dopiero po upływie 3-6 miesięcy umowy u aktualnego pracodawcy. W następnej kolejności sprawdzane będzie to, czy umowa jest na czas nieokreślony. W przypadku umów na czas określony bank może zażądać przedstawienia promesy od pracodawcy. Okres zatrudnienia ma więc kluczowe znaczenie w procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny. 

Wniosek o kredyt hipoteczny a zmiana pracy

Wiemy już, że staż pracy będzie badany w procesie analizy kredytowej, dlatego decyzja o zmianie pracy tuż przed złożeniem wniosku, nigdy nie będzie dobra. Nawet w sytuacji, w której warunki wynagrodzenia będą korzystniejsze. Niekoniecznie przełoży się to na poprawę naszej zdolności kredytowej. Jednym z wymogów złożenia wniosku jest m.in. dostarczenie zaświadczenia o zatrudnieniu od pracodawcy za 3 ostatnie miesiące pracy. Zmieniając pracę, automatycznie przekreślamy możliwość spełnienia tego warunku.

Kredyt hipoteczny a zmiana pracy - jak wpływa na decyzję?

Wiemy już, że staż pracy może skutecznie przekreślić nasze szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Powód jest prosty, bank nie będzie miał możliwości, obliczenia naszego średniego wynagrodzenia za okres minimum 3 ostatnich miesięcy. Również sytuacja, w której będziemy znajdować się w okresie wypowiedzenia, nie wpłynie pozytywnie na ocenę naszej zdolności kredytowej, nawet jeżeli po jego zakończeniu zamierzamy rozpocząć nową pracę. Zachęcamy również do zapoznania się z naszym poradnikiem na temat tego, jak obliczyć zdolność kredytową.

Zmiana miejsca pracy a kredyt hipoteczny w trakcie trwania umowy – co wtedy?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie najczęściej na okres od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu lat. W tej sytuacji oczywiste jest to, że w trakcie trwania umowy takie zmiany na pewno nastąpią, gdyż zmiana pracy a kredyt hipoteczny jest czymś całkowicie normalnym. Aktualnie przyjmuje się, że średni czas pracy u danego pracodawcy wynosi od 2 do 3 lat. Należy jednak przestrzegać podstawowej zasady, czyli zmiana pracy może nastąpić dopiero po wypłacie kredytu, kiedy przeszliśmy już pozytywnie analizę kredytową. Pamiętaj, że przez cały czas trwania umowy jesteś zobowiązany do wypełnienia określonych warunków np. konkretna wysokość wpływu na koncie. Jeżeli wpływy i spłata kredytu będą odbywać się zgodnie z umową, to zmiana pracy nie będzie miała znaczenia dla banku. 

Czy muszę informować bank o zmianie pracy?

Przede wszystkim bank nie może zabronić kredytobiorcy zmiany pracodawcy. Nie musisz obawiać się negatywnych konsekwencji, jeżeli tylko zmiana pracy zapewni Ci wymagany poziom wpływu dochodów na rachunek bankowy. Dla kredytodawcy ważne jest tylko to, abyś spłacał kredyt w terminie i wymaganych kwotach. W większości banków o takiej zmianie nie trzeba informować. Dopóki spłacasz kredyt hipoteczny w terminie, nie ma to znaczenia. Są jednak wyjątki np. ING Bank Śląski, który wymaga od swoich kredytobiorców, aby informowali o każdej zmianie pracy. Zapisy na ten temat znajdują się w umowie kredytowej. Zanim podpiszesz, przeczytaj umowę i wyjaśnij z pracownikiem banku zapisy umowy, których nie rozumiesz. Jest to bardzo ważne. Dzięki temu będziesz czuć się bardziej bezpiecznie podczas spłaty zobowiązania.

Ważne! Jeżeli Twoja sytuacja finansowa uległa zmianie, w okresie pomiędzy złożeniem wniosku kredytowego a przyznaniem kredytu, to masz bezwzględny obowiązek poinformować o tym przyszłego kredytodawcę. 

Zatajenie tej informacji traktowane jest, jako wyłudzenie kredytu i grozi nam za to odpowiedzialność karna zgodnie z artykułem 297 Kodeksu karnego. Przeczytaj również o tym: Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Kredyt hipoteczny a utrata pracy – jakie konsekwencje?

Inaczej wygląda sytuacja, jeśli stracisz pracę, lub Twoje dochody ulegną znacznemu pogorszeniu. Konsekwencją może być problem z regulowaniem w terminie rat, a wtedy bank na pewno zainteresuje się naszą aktualną sytuacją finansową. W pierwszej kolejności będzie chciał pomóc rozwiązać problem zadłużenia. Może zaproponować wydłużenie okresu kredytowania lub zawieszenie spłaty rat na kilka miesięcy. Wybierając ubezpieczenie na życie, warto zadbać również o ochronę na wypadek utraty pracy. Może okazać się bardzo pomocne w tej sytuacji. Co jeżeli nie uda nam się dojść do porozumienia z bankiem i raty nadal nie będą spłacane? Nie zawsze restrukturyzacja kredytu przynosi oczekiwany efekt. Kredytobiorca może nadal nie spłacać zobowiązania. Bank może wtedy wszcząć postępowanie windykacyjne przeciwko nam, a nawet wypowiedzieć umowę. Konsekwencją tych działań może być utrata nieruchomości, dlatego zawsze staraj się rozwiązać sytuację polubownie. Pamiętaj, że ostatecznie zarówno Tobie, jak i banku, w którym masz kredyt zależy na tym, abyś spłacił zobowiązanie.