Jak obliczyć zdolność kredytową?

Pilnie potrzebujesz sporego zastrzyku gotówki, dlatego przymierzasz się do wnioskowania o zewnętrzne finansowanie. Zanim jednak otrzymasz środki, musisz przejść weryfikację – po to, aby instytucja miała pewność, że jesteś wiarygodnym klientem zdolnym do spłaty zobowiązania w wyznaczonym terminie. Aby uniknąć rozczarowania, warto dowiedzieć się, jak obliczyć zdolność kredytową. Sprawdź, jak to zrobić.

Chociaż pożyczki i kredyty często udzielane są przy minimum formalnościach, nie są przyznawane każdemu. O zewnętrzne finansowanie mogą ubiegać się wyłącznie osoby, które osiągają dochody na odpowiednim poziomie, tj. umożliwiającym spłatę zaciągniętego zobowiązania.

Zdolność kredytowa, czyli co?

Mianem zdolności kredytowej określa się zdolność do uregulowania zaciągniętej pożyczki w wyznaczonym terminie. Zaś sama spłata zobowiązania powinna pozostać bez większego wpływu na poziom życia pożyczkobiorcy.

Sprawdzenie zdolności kredytowej pozwala firmie pożyczkowej udzielić finansowania adekwatnego do sytuacji materialnej. W praktyce oznacza to uzyskanie wsparcia na kwotę nieprzekraczającą możliwości finansowych.

Na zdolność kredytową składa się wiele czynników. Znaczenie mają m.in.:

• wysokość osiąganego wynagrodzenia,
• forma zatrudnienia lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej,
• okres zatrudnienia lub okres prowadzenia własnej firmy,
• miesięczne wydatki obejmujące tzw. koszty utrzymania,
• inne zaciągnięte zobowiązania, np. kredyty, limity w rachunku bankowym, sprzęt spłacany na raty,
• liczba osób w gospodarstwie domowym.

Wynikiem szczegółowej analizy jest informacja o maksymalnej kwocie kredytu, jaką może wziąć pożyczkobiorca.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Samodzielne sprawdzenie zdolności kredytowej – jeszcze przed złożeniem wniosku – pozwoli uniknąć nie tylko rozczarowania spowodowanego odmową. To także możliwość zaoszczędzenia nawet kilkuset złotych, które pożyczkodawca może pobierać na etapie rozpatrywania wniosku.

Trudno będzie ci we własnym zakresie oszacować zdolność kredytową, ponieważ na ten parametr składa się wiele czynników. Dlatego dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z internetowych kalkulatorów.

Jak obliczyć zdolność kredytową? Na czym polega zasada działania takiego narzędzia? Twoja rola sprowadza się wyłącznie do odpowiedzi na kilka podstawowych pytań, tj.: wysokość dochodów przypadająca na jednego członka rodziny, forma zatrudnienia, wysokość miesięcznych wydatków i kosztów innych zobowiązań. W odpowiedzi otrzymasz informacje na temat maksymalnej wysokości pożyczki lub kredytu.

Warto jednak pamiętać, że kalkulatory internetowe szacują zdolność kredytową w sposób ogólny. Podawane wartości są uśrednione, ponieważ każda firma może mieć własne kryteria wyliczania.

Przykład. Chcesz zaciągnąć kredyt z oprocentowaniem na poziomie 10%. Zamierzasz go spłacić w ciągu 3 lat. Aktualnie spłacasz inne zobowiązania w wysokości 400 zł miesięcznie. Wydatki bieżące pochłaniają ok. 500 zł miesięcznie. Miesięczny dochód netto wynosi 3200 zł. Jesteś osobą zatrudnioną w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Masz w sumie dwie osoby na utrzymaniu. Kalkulator zdolności kredytowej wskazał kwotę ok. 35  000 zł.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Co zrobić w sytuacji, gdy kalkulator zdolności kredytowej wskazał na kwotę dużo niższą niż ta, której faktycznie potrzebujesz? Nie musisz od razu rezygnować z zewnętrznego finansowania – istnieje wiele sposób na poprawę zdolności kredytowej.

Spróbuj spłacić najważniejsze zobowiązania

Mowa o tych pożyczkach i kredytach, do spłaty których pozostało już tylko kilka miesięcy. Jeśli pozbędziesz się tych zobowiązań, wysokość maksymalnej kwoty finansowania wzrośnie.

Wydłuż okres finansowania

Być może zależy ci na tym, aby jak najszybciej spłacić zaciągane zobowiązanie, dlatego wybierasz możliwie najkrótszy okres finansowania. Musisz jednak pamiętać, że im krótszy ten czas, tym wyższa wymagana zdolność kredytowa.

Jeżeli chcesz uzyskać wyższą kwotę, wydłuż okres spłaty zobowiązania. Czasami różnica w kosztach całkowitych nie będzie znacząca, zaś ty będziesz mógł otrzymać pożyczkę zgodną z oczekiwaniami.

Wydłużenie okresu finansowania ma jeszcze jedną zaletę. Pozwala obniżyć wysokość miesięcznych rat, które nie będą nadmiernie obciążać domowych finansów.

Powalcz o wyższe wynagrodzenie

Być może w pracodawca już od dawna obiecuje podwyżkę? Upomnij się o nią, bo wyższe wynagrodzenie przełoży się na lepszą zdolność kredytową.

To zaledwie kilka sposobów, dzięki którym możesz ubiegać się o wyższą kwotę kredytu. Warto z nich skorzystać, jeśli zależy ci na podniesieniu maksymalnej kwoty zobowiązania.

Pożyczka pozabankowa lepsza niż kredyt?

Jeżeli zdolność kredytowa nadal jest na niezadowalającym poziomie, możesz… ubiegać się o typową pożyczkę pozabankową. Firmy udzielające tego typu finansowania mają nieco inne podejście w porównaniu z bankami.

Pożyczka pozabankowa może okazać się lepszym rozwiązaniem – i to z kilku powodów:

• uproszczone formalności – pożyczkodawcy ograniczają je do niezbędnego minimum,
• większa dostępność – nie wszyscy uwzględniają zdolność kredytową, co pozwala zaciągnąć wyższe kwoty,
• szybka wypłata środków – nawet w dniu złożenia wniosku, co świetnie sprawdza się w przypadku nieprzewidzianych wydatków.

Pożyczki oferowane przez firmy pozabankowe mają wiele zalet. Ty jednak musisz zdecydować, czy będą one lepsze niż kredyt.

Gdzie znaleźć dobre oferty pożyczek internetowych?

Zależy ci na uzyskaniu wsparcia finansowego na korzystnych warunkach? Nie możesz decydować się na przypadkową ofertę, ale też nie musisz samodzielnie zbierać informacji o pożyczkodawcach.

Wystarczy wykorzystać możliwości, jakie daje porównywarkowy serwis pożyczkowy. Jak to działa?

• Określasz parametry pożyczki – kwotę i okres finansowania.
• Wypełniasz krótki wniosek.
• W informacji zwrotnej otrzymujesz oferty poszczególnych firm dostępnych w bazie.

Dzięki temu możesz porównać konkretne pożyczki pod kątem wielu parametrów, m.in. wysokości raty, całkowitej kwoty do spłaty.

Z poziomu takiego serwisu możesz nie tylko przeanalizować dostępne oferty, ale również ubiegać się o finansowanie w konkretnej instytucji. Szybko, wygodnie, przy minimum formalności i bez wychodzenia z domu.

Sprawdź również, jak powinna wyglądać bezpieczna pożyczka przez Internet i gdzie ją znaleźć.