Na czym polega przejęcie długu kredytowego?

Problem ze spłatą zadłużenia dotyczy coraz większej grupy osób. Mają na to wpływ rosnące stopy procentowe, które wpływają na wysokość miesięcznej raty kredytu. Rozwiązaniem tej sytuacji może być przejęcie długu kredytowego. Przeczytaj, jak wygląda proces i czy warto wnioskować o przejęcie długu.

Co to jest przejęcie długu kredytowego?

Przejęcie długu to jedna z kilku dostępnych na rynku form zabezpieczenia spłaty zobowiązań finansowych. W skrócie polega na całkowitym przejęciu zadłużenia przez osobę trzecią. Ważne jest to, że przejęcie długu może dotyczyć nie tylko płatności zaległej, ale również przyszłej. Osoba przejmująca dług zobowiązuje się do spłaty naszego zobowiązania na ustalonych wcześniej warunkach. Cały proces uregulowany jest w zapisach Kodeksu cywilnego i zgodnie z zapisami wyróżnia się dwa rodzaje przejęcia długu:

• pełne,
• niepełne.

Przejęcie długu pełne polega na całkowitym przejęciu zobowiązania przez osobę trzecią i zobligowaniu się do uregulowania wszystkich należności wraz z odsetkami. Za dług odpowiada swoim majątkiem, więc w przypadku nieuregulowania płatności, może zostać wszczęte postępowanie komornicze.

Niepełne przejęcie długu to częściowa spłata naszego zobowiązania przez osobę trzecią. Ta forma jest częściej spotykana i polega na spłacie jednej lub kilku rat kredytu. W przypadku niepełnego przejęcia długu dłużnik nie musi o tym wiedzieć. Jest to zgodne z Kodeksem cywilnym. Osoba trzecia może uregulować płatność, wykonując przelew na numer konta do spłaty pożyczki. Wpłaty tej nie można anulować.

Jak przebiega proces zmiany dłużnika?

Zwolnienie z długu odbywa się na podstawie pisemnej umowy, której stronami są:

• wierzyciel,
• właściciel długu, 
• osoba, która przejmuje zadłużenie.

Umowa o zwolnienie z długu musi być podpisana przez wszystkie strony, bo inaczej zawarty dokument nie będzie ważny. Na jej podstawie dłużnik zostaje zwolniony z zapisów poprzedniej umowy i nie musi czekać już na przedawnienie długu. Od tego momentu osoba trzecia staje się nowym dłużnikiem i jednocześnie klientem danej instytucji, w której znajduje się zadłużenie. Warto pamiętać o tym, że w przypadku podania nieprawdziwych danych w oświadczeniu osoby trzeciej i zatajeniu faktu niewypłacalności, oświadczenie to nie będzie ważne. 

Umowa o zwolnienie z długu – wzór

Umowa o zwolnienie z długu powinna zawierać informacje na temat:

• dłużnika,
• wierzyciela,
• osoby przejmującej dług,
• wysokości długu,
• terminu, w którym ma nastąpić spłata,
• kosztów dodatkowych, tj. odsetki za brak terminowej spłaty,
• numer kredytu/pożyczki wraz z rodzajem zobowiązania, np. karta kredytowa,
• zabezpieczenia transakcji, jeżeli zostały ustalone,
• zgody wierzyciela na przejęcie długu przez osobę trzecią,
• zgody dłużnika na przejęcie długu,
• zobowiązanie przejmującego dług do regulowania płatności.

Ważność umowy potwierdzają podpisy wszystkich stron umowy. Jest to warunek konieczny, aby przejęcie długu weszło w życie.

Czy można przejąć pożyczkę z poręczycielem lub zastawem?

W przypadku pożyczki z ustanowionym zabezpieczeniem również możliwe jest przejęcie długu przez osobę trzecią. Stosowanie zabezpieczeń w przypadku pożyczek jest dość powszechnym zjawiskiem. Chodzi głównie o zwiększenie zdolności kredytowej np. poprzez dopisania poręczyciela lub ustanowienie zastawu rejestrowego.

Spłata długu przez osobę trzecią jest możliwa także w przypadku pożyczki z zabezpieczeniem. Jeśli wierzytelność została zabezpieczona poręczeniem gwaranta lub zastawem rejestrowym, co jest często spotykanym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, to zabezpieczenia te wygasają w momencie przejęcia długu. Aby przenieść dług razem z zabezpieczeniem, zgodę na to musi wyrazić poręczyciel oraz osoba, która przejmuje dług.

Przejęcie długu – kiedy nie jest możliwe?

Przejęcie długu kredytowego to dobra opcja, aby wyjść ze spirali zadłużenie i idealne rozwiązanie, aby pozbyć się problemów finansowych. Dzięki temu unikniemy naliczenia odsetek karnych za opóźnienia w spłacie. Nasze dane nie zostaną też dopisane do bazy dłużników. Przeniesienie długu nie wymaga wielu skomplikowanych formalności. Wystarczy, że trzy strony umowy podpiszą odpowiednie dokumenty. Przeciwwskazaniem do przejęcia długu będzie sytuacja, w której:

• wierzyciel nie zgodzi się na spłatę kredytu przez osobę trzecią, kiedy stwierdzi, że przeniesienie długu jest działaniem dłużnika na szkodę wierzyciela,
• umowa przejęcia długu nie została podpisana przez wszystkie strony w wyznaczonym terminie,
• umowa nie została zawarta na piśmie,
• wierzyciel przed wydaniem zgody na przejęcie długu nie miał informacji na temat tego, że osoba przejmująca dług jest niewypłacalna.

Należy również pamiętać, że osoba przejmująca dług musi spełnić określone wymagania, analogicznie jak w przypadku kredytobiorcy:

• musi być pełnoletnia,
• mieć ważny dowód osobisty,
• odpowiednią zdolność kredytową,
• pozytywną historię w BIK.

Czy warto wnioskować o zwolnienie z długu pożyczki?

Zdecydowanie warto wyrazić zgodę na to, aby osoba trzecia przejęła nasz dług. Po pierwsze nie wymaga to skomplikowanych formalności. Po drugie działanie to sprawi, że polepszy się nasza zdolność i wiarygodność kredytowa. Pamiętaj tylko o tym, aby potwierdzić pisemnie transakcję. Sprawdź również, jaka jest różnica pomiędzy: Kredyt konsolidacyjny a pożyczka na spłatę zadłużenia.