Czy umowa pożyczki musi być oprocentowana?

Wysokość oprocentowania to jeden z głównych elementów, który decyduje o atrakcyjności danej oferty pożyczkowej. Ma wpływ na to, ile będzie kosztować pożyczenie pieniędzy. Czy zatem pożyczka bez odsetek jest w ogóle możliwa? A jeżeli tak to, jak z niej skorzystać? To jedne z podstawowych pytań, które pojawiają się podczas wnioskowania o dodatkowe środki. Zachęcamy do zapoznania się z artykułem, w którym omówimy te kwestie.

Oprocentowanie pożyczki – co to jest?

Oprocentowanie pożyczki należy do podstawowych kosztów związanych ze spłatą zaciągniętego zobowiązania. Wartość ta wyrażona jest w procentach i pokazuje koszt odsetek w skali roku. Oprocentowanie nalicza się od kwoty kapitału, który pozostał do spłaty.

Wyróżniamy dwa rodzaje oprocentowania:

• STAŁE – w tym przypadku wartość oprocentowania zapisana jest w umowie pożyczki i jest niezmienna przez cały okres jej trwania. Korzyścią jest stała miesięczna rata, która się nie zmienia. Dzięki temu łatwiej zaplanujemy domowy budżet.

• ZMIENNE – wysokość raty będzie zmieniać się w trakcie trwania umowy pożyczkowej, a jej wysokość uzależniona będzie od aktualnej wartości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP).

Od czego zależy oprocentowanie pożyczki?

Oprocentowanie pożyczki odnajdziemy na stronie internetowej danego pożyczkodawcy. Wystarczy wpisać do kalkulatora kwotę, jaką chcemy pożyczyć i okres, w jakim zamierzamy spłacić pożyczkę. W ten sposób obliczymy nie tylko wysokość oprocentowania, ale również wszystkich kosztów pożyczki. Wysokość oprocentowania uzależniona jest od dwóch czynników:

• stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego,
• marży pożyczkodawcy.

Od maja 2020 roku do października 2021 obowiązywała historycznie niska stopa referencyjna na poziomie 0,1%. Dzięki temu pożyczanie było tańsze. Od 6 października 2021 obowiązuje nowa stawka stopy referencyjnej i wynosi 0,5%. 

Czym jest maksymalne oprocentowanie pożyczki?

Pożyczkodawca w swojej ofercie musi dostosować oprocentowanie pożyczki do uregulowań zawartych w Ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 roku oraz w Kodeksie cywilnym. Zapisy tam zawarte, określają maksymalne oprocentowanie na poziomie dwukrotności odsetek ustawowych (wyrażonych w wartości stopy referencyjnej NBP) plus stawka 3,5%.

2 x (0,5% + 3,5%) = 2 x 4% = 8%

Aktualna stopa referencyjna NBP jest na poziomie 0,5%, czyli maksymalne oprocentowanie pożyczek i kredytów wyniesie 8%.

Czy umowa pożyczki musi być oprocentowana?

Odpowiedź na to pytanie odnajdziemy w przepisach Kodeksu cywilnego. Zgodnie z zapisami art. 720 mamy możliwość pożyczenia pieniędzy bez konieczności naliczania dodatkowego oprocentowania. Oznacza to, że pożyczka nie musi być oprocentowana.

WAŻNE: Oprocentowanie należy się pożyczkodawcy tylko w sytuacji, gdy zostało to zapisane w umowie.

Zazwyczaj jednak zobowiązanie w postaci pożyczki jest formą odpłatną. Co nie oznacza, że pożyczki bez odsetek nie istnieją. Oferty te najczęściej dostępne są online w sektorze pozabankowym lub mogą być zawarte na drodze prywatnej przez osoby fizyczne, które nie prowadzą działalności gospodarczej.

Pożyczka bez odsetek – jak skorzystać?

Do najbardziej popularnych form pożyczania bez odsetek należą: niektóre pożyczki online dostępne w sektorze pozabankowym, pożyczki od rodziny lub znajomych, a także bardzo rzadko oferty bankowe.

Co ważne, to że pożyczka jest bez oprocentowania, nie oznacza, że nie zapłacimy dodatkowych kosztów od takiego zobowiązania. Pożyczkodawca może naliczać np. prowizję za uruchomienie takiej pożyczki. Zawsze sprawdzaj informacje o pozostałych kosztach, zanim zaakceptujesz pożyczkę.

WNIOSEK: Pożyczka bez oprocentowania jest możliwa, co nie oznacza, że jest zupełnie bezkosztowa. Sprawdź pozostałe warunki umowy!

Czy zatem można pożyczyć gotówkę bez dodatkowych kosztów? Odpowiedź brzmi – tak. Oznacza to, że do oddania będziemy mieć dokładnie taką samą kwotę, jaką pożyczyliśmy. Do wyboru mam tak naprawdę dwa rozwiązania, w których pożyczymy za darmo:

1. Darmowa pożyczka online 

Dostępna jest przez internet w firmach pożyczkowych. Dodatkowe środki otrzymasz bez wychodzenia z domu. Oferty te w bardzo łatwy sposób odszukasz za pomocą rankingów pożyczek, gdzie oznaczone są jako ‘Darmowa pożyczka’. Cały proces uproszczony jest do minimum. Wystarczy wypełnić krótki wniosek, w którym należy uzupełnić:

• imię i nazwisko,
• pesel,
• numer telefonu komórkowego,
• numer dowodu osobistego,
• datę ważności dokumentu,
• obywatelstwo,
• miejsce zamieszkania.

Dodatkowo określić należy własne dochody oraz to, czy mamy kogoś na utrzymaniu. Do złożenia wniosku niezbędne będzie posiadanie konta bankowego. Rachunek posłuży do potwierdzenia naszej tożsamości, a także wpłyną na niego środki z pożyczki.

W ramach pożyczek darmowych dostępne są zazwyczaj niskie kwoty do kilku tysięcy złotych (najczęściej do 5000 zł) z terminem oddania 30 dni. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Dlaczego chwilówki są darmowe? 

Główne zasady darmowej pożyczki online są dwie:

• musi to być nasza pierwsza pożyczka w danej firmie pożyczkowej,
• środki musimy zwrócić w wymaganym terminie.

2. Pożyczka od rodziny lub znajomych

Kiedy brakuje nam gotówki na nagłe wydatki, możemy zwrócić się również o pomoc do naszych przyjaciół, czy rodziny. Pożyczając w ten sposób, możemy umówić się na zwrot dokładnie takiej samej sumy pieniędzy, jaką otrzymaliśmy. Należy tylko pamiętać, że dla pożyczek prywatnych od osób fizycznych przekraczających kwotę 1000 zł, mamy obowiązek sporządzić pisemną umowę. Należy zadbać też o formę przekazania pieniędzy, która będzie łatwa do udokumentowania w urzędzie skarbowym, np. przelew na konto.

W kontekście pożyczki od osoby prywatnej bardzo ważna jest kwestia tego, czy od takiej pożyczki powinniśmy odprowadzić podatek. Zachęcamy do zapoznania się z artykułem, Podatek od pożyczki od osoby prywatnej – czy jest obowiązkowy?, który szczegółowo omawia tę kwestię.