Co to jest rata balonowa i jakie ma zalety?

Nowy samochód możemy kupić za gotówkę lub zdecydować się na jedną z kilku form finansowania dostępnych na rynku. Do wyboru mamy standardowy kredyt samochodowy, leasing, a także kredyt z ratą balonową. O tym, co to jest rata balonowa oraz jakie ma zalety, przeczytasz w poniższym artykule. 

Rata balonowa - co to?

Aktualna sytuacja cenowa na rynku motoryzacyjnym skłania więcej osób do zakupu samochodu w ofercie kredytowej. Ceny są coraz wyższe, więc coraz częściej pożyczamy, aby sfinalizować transakcję. Wybór ofert jest na tyle szeroki, że każdy może dopasować ofertę do własnych potrzeb. Zazwyczaj przyzwyczajeni jesteśmy do tradycyjnych modeli spłat opartych na ratach stałych lub ratach malejących. Jednak w przypadku kredytów samochodowych dużą popularnością cieszą się również raty balonowe, które polegają na tym, że znaczna część kapitału zostaje spłacona wraz z ostatnią ratą. Często rata ta nazywana jest również wykupową. 

Jak działa rata balonowa?

Kredyt z ratą balonową opiera się na innych zasadach niż kredyt gotówkowy. Po pierwsze klient wpłaca wkład własny. Następnie znaczna część kapitału przenoszona jest na ostatnią ratę. Oznacza to, że klient płaci stosunkowo niskie raty przez cały okres kredytowania, dzięki czemu nie odczuwa ich w budżecie domowym. Rata balonowa może wynosić ok. 30-40% wartości pojazdu. Bardzo popularną opcją jest również kredyt 50/50, gdzie ostatnia rata stanowi aż 50% ceny pojazdu. To spory wydatek, dlatego klient ma do wyboru dwie opcje:

• refinansowanie - czyli podział raty balonowej na niższe raty,
• sprzedaż auta dealerowi - tzw. gwarancja odkupu auta, dzięki której możliwe będzie pokrycie kosztu raty balonowej z pozyskanych środków. Klient ma oczywiście również możliwość wykupu auta za gotówkę.

Rata balonowa a koszt kredytu

Rata balonowa to duże ryzyko dla banku, dlatego instytucje finansujące zakup samochodu narzucają wiele dodatkowych opłat, które ponosi kupujący pojazd. W bardzo łatwy sposób sprawdzimy to na podstawie porównania RRSO kredytu samochodowego do kredytu balonowego. Całkowity koszt kredytu będzie zdecydowanie wyższy w przypadku tego drugiego rozwiązania. Można również skorzystać z kalkulatora kosztów kredytu, który dostępny jest online. Wpisując odpowiednie parametry, w szybki sposób otrzymamy informację o kosztach. Kredyt z ratą balonową często wiąże się z koniecznością opłacania dodatkowych ubezpieczeń i opłat związanych z uruchomieniem kredytu np. prowizją. Opłaty te w dużej mierze wpływają na ostateczny koszt kredytu.

Wzór na wysokość raty balonowej

Rb = K+ (K * p * d / 365)

Rb – płatność ratalna,

K – kwota kredytu,

p – wysokość oprocentowania,

db – liczba dni, których dotyczy ostatnia płatność – rata balonowa.

Zalety i wady raty balonowej

Jak każde rozwiązanie finansowe również kredyt balonowy posiada zarówno zalety, jak i wady. Niewątpliwym plusem jest to, że za niewielką ratę miesięczną możemy cieszyć się nowym samochodem. Dodatkowo dzięki ratom balonowym zyskamy:

• brak limitu kilometrów – limity te bardzo często występują w ofertach najmu długoterminowego i leasingu,
• gwarancja odkupu pojazdu – jeżeli nie mamy środków na pokrycie ostatniej raty, to dealer wykupi od nas samochód,
• możliwość zaciągnięcia kredytu refinansowego – dzięki temu ostatnia rata zostanie podzielona na niższe raty miesięczne,
• opcja wymiany samochodu na nowy.

Wadą na pewno jest wysoki koszt raty wykupowej. Dodatkowo tym, co odróżnia kredyt balonowy, od kredytu gotówkowego są:

• konieczność wpłacenia wkładu własnego,
• wyższe RRSO, uzależnione od dodatkowych opłat i ubezpieczeń,
• większe ryzyko dla banku, że kredyt nie zostanie spłacony,
• mniejszy wybór marek samochodów dostępnych w ofercie balonowej.

Czy warto wziąć kredyt z ratą balonową?

W przypadku kredytów gotówkowych, samochodowych, jak i też balonowych wymogi formalne są bardzo zbliżone. Będzie weryfikowana nasza zdolność kredytowa i to na tej podstawie otrzymamy decyzję o przyznaniu kredytu. Bank sprawdzi również naszą wiarygodność kredytową. Nasze dane nie mogą znajdować się bazie dłużników. Plusem kredytu balonowego jest to, że wszystkie formalności zostaną załatwione w salonie samochodowym, więc nie musimy udawać się do placówki banku.

O kredytach balonowych znajdziemy również wiele opinii w internecie od osób, które korzystają już z tego rozwiązania. Warto przeanalizować zarówno plusy jak i minusy tej oferty, zanim podejmiemy ostateczną decyzję. Każde rozwiązanie kredytowe będzie dobre, jeżeli dostosujemy je do naszych indywidualnych potrzeb.

Warto również zastanowić się, ile lat chcemy poruszać się jednym pojazdem. Jeżeli jest to dłuższy czas (kilka lat), to lepszym rozwiązaniem będzie kredyt samochodowy. Jeżeli chcemy wymieniać samochód częściej, to warto rozważyć kredyt balonowy.

Co jeżeli nie kredyt balonowy? Do wyboru mamy jeszcze leasing lub najem długoterminowy. Część osób decyduje się również na kredyt gotówkowy z przeznaczeniem na dowolny cel. Przy tym rozwiązaniu nie ma obowiązku posiadania dodatkowych ubezpieczeń, co znacznie obniża koszt kredytu. Sprawdź również: Czy warto brać kredyt na samochód?