Czy można nadpłacać kredyt gotówkowy?

Na rynku dostępnych jest obecnie wiele rozwiązań finansowym, dzięki którym możemy pożyczyć dodatkowe środki. To, z jakiego rozwiązania skorzystamy tak naprawdę zależy od tego, na jaki cel są nam potrzebne dodatkowe pieniądze, jaką kwotę potrzebujemy i na kiedy chcemy ją mieć. Możemy skorzystać z kredytów udostępnianych przez banki, a także z pożyczek oferowanych przez instytucje pozafinansowe. W większości opcje te będą dostępne przez Internet, czyli nie trzeba wychodzić z domu, aby złożyć wniosek o kredyt lub pożyczkę. Po pozyskaniu takich pieniędzy często pojawia się jednak pytanie, czy możliwa jest nadpłata kredytu gotówkowego, a także czy w ogóle opłaca się nadpłacać kredyt gotówkowy. Jak wygląda to w praktyce?

Czym jest kredyt gotówkowy i czy możliwe jest jego nadpłacenie?

W przypadku kredytu należy zacząć od tego, kto może być stroną udzielającą, ponieważ nie wszystkie instytucje finansowe są do tego uprawnione. Kredytodawcą mogą być tylko i wyłącznie bank lub SKOK-i. Wszelkie uregulowania prawne tych kwestii odnajdziemy w prawie bankowym, a także ustawie o kredycie konsumenckim.

Co istotne, umowa kredytu musi mieć charakter pisemny, a przedmiot tej umowy zawsze stanowią środki pieniężne. Kredyt zawsze udzielany jest odpłatnie, co oznacza, że kredytobiorcy udostępniana jest określona suma pieniędzy na określony czas, a zwrot następuje zawsze z uwzględnieniem kosztów określonych w umowie (oprocentowanie, prowizja, opłata przygotowawcza itp.).

Okres spłaty uzależniony jest od rodzaju kredytu i tak w przypadku kredytów gotówkowych może sięgać 12 lat, a w przypadku kredytów hipotecznych nawet 35 lat. Informacje na ten temat znajdziesz również w artykule: Na jaki okres mogę wziąć kredyt gotówkowy. To dlatego tak istotne jest pytanie, czy można nadpłacać kredyt gotówkowy. Należy również pamiętać o tym, że kredyt jest celowy, czyli zawsze z konkretnym przeznaczeniem, np. samochodowy, czy na zakup mieszkania. W jednym z artykułów pisaliśmy również o tym czym różni się od pożyczki: Kredyt a pożyczka - jakie są różnice.

Czy kredyt gotówkowy można nadpłacać?

Kredyt gotówkowy to rozwiązanie zazwyczaj na kilka lat, dlatego tak istotna jest możliwość jego nadpłaty. Wiele osób zastanawia się, czy nadpłacać kredyt czy nie. Nasza sytuacja finansowa na przestrzeni tego czasu może ulec zmianie i może się okazać, że chcemy przeznaczyć więcej środków na spłatę danego zobowiązania.

Uregulowania tej kwestii mają precyzyjny zapis w ustawie o kredycie konsumenckim, gdzie wprost jest napisane, że Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie. Kredytodawca nie może nam zatem odmówić nadpłaty kredytu. Oznacza to, że możemy dowolnie nadpłacać kredyt gotówkowy poza ratą, która została ustalona w harmonogramie. Może być to nadpłata jednorazowa, albo cykliczna. Nie ma też z góry określonej kwoty, jaką możemy nadpłacić.

Część klientów często wpłaca dwie raty zamiast jednej. Każda taka nadpłata zmniejsza kapitał pozostały do spłaty, a co za tym idzie zmniejsza wysokość odsetek, które zapłacimy od kredytu. Część banków podczas nadpłaty daje do wyboru możliwość obniżenia raty albo skrócenie okresu kredytowania i rzadko pobierane są prowizje z tego tytułu. Przed wpłatą środków należy jednak upewnić się, na jaki rachunek przekazać pieniądze. Opcje są dwie: wpłata bezpośrednio na rachunek kredytowy, albo na rachunek, z którego pobiera się rata.

Czym różni się nadpłata kredytu gotówkowego od wcześniejszej spłaty?

Nadpłata kredytu gotówkowego a wcześniejsza spłata kredytu to nie to samo. Przez nadpłatę rozumiemy wpłacenie jedynie części kwoty, która pozostała do spłaty, czyli zgodnie z ustawą powoduje to spłatę części kredytu. Oczywiście konsekwencją nadpłaty może być skrócenie okresu kredytowania, ale nie spowoduje ona zamknięcia kredytu, czyli jego całkowitej spłaty.

Natomiast wcześniejsza spłata kredytu to po prostu całkowite uregulowanie kwoty pozostałej do spłaty. W wyniku tego działania kredyt zostaje spłacony w całości, my zaś mamy szansę na częściowe odzyskanie prowizji za udzielenie kredytu, czyli zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę. Poza tym spłacamy tylko kapitał, więc nie zapłacimy również pozostałych do końca umowy kosztów, np. w postaci odsetek. Ewentualne na nowo przeliczone zostanie ubezpieczenie kredytu i w konsekwencji będzie ono po prostu niższe. Należy pamiętać, iż ustawa odnosi się tylko do kredytów konsumenckich, czyli takich, które nie przekraczają kwoty 255 550 zł.

Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy?

Część osób zadaje sobie pytanie, czy opłaca się nadpłacać kredyt gotówkowy. Do pozytywnych aspektów na pewno możemy zaliczyć obniżenie całkowitego kosztu pożyczki. Nawet małe nadpłaty powodują obniżenie kapitału pozostałego do spłaty, a w konsekwencji również niższy koszt odsetek. Każde skrócenie okresu spowodowane nadpłatą sprawi, że szybciej spłacimy dane zobowiązanie, a przez to nasz budżet domowy nie będzie obciążony miesięcznymi ratami.

Do zalet nadpłacenia kredytu gotówkowego na pewno możemy zaliczyć również poprawę naszej zdolności kredytowej. Może to się okazać pomocne w sytuacji, w której na przykład staramy się o kredyt hipoteczny. Aktualne stopy procentowe nie zachęcają również do odkładania środków na lokatach, więc bardziej opłacalna może okazać się nadpłata kredytu gotówkowego, niż potencjalny zysk z produktów oszczędnościowych.

Pozbycie się oszczędności może powodować również negatywne skutki. Czasem lepiej płacić miesięczną ratę, niż pozbyć się wszystkich oszczędności. Zazwyczaj warto mieć jednakowoż jakikolwiek bufor w domowym budżecie przeznaczony na niespodziewane wydatki, a dobranie kredytu może okazać się dla nas bardziej kosztowną opcją. Kolejną wadą może być sytuacja, w której bank określił dodatkowe prowizje za wcześniejszą spłatę. Należy wtedy dokładnie przeliczyć co jest dla nas bardziej opłacalne w danej sytuacji.