Czy można wyczyścić dane w BIK?

Co jakiś czas pojawiają się na stronach internetowych ogłoszenia różnych firm, które oferują pomoc w czyszczeniu BIK. Oferty te budzą zainteresowanie wśród osób z negatywną historią kredytową. Zanim jednak skorzystasz z takiej usługi, przeczytaj w naszym artykule, czy można wyczyścić BIK i czy to jest w ogóle możliwe.

Co to jest BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to instytucja, która prowadzi bazę danych wszystkich klientów korzystających z kredytów udzielanych przez banki i SKOK-i oraz części pożyczkodawców. Dane zawarte w rejestrze wykorzystywane są do oceny wiarygodności finansowej potencjalnego klienta. Negatywne wpisy są podstawą do odrzucenia wniosku kredytowego przez bank. Pozabankowe firmy pożyczkowe mają bardziej liberalne podejście do tej kwestii. Pożyczki z negatywnym wpisem w BIK są zatem możliwe do otrzymania.

Wyzwanie pojawia się zatem, kiedy chcemy wnioskować o kredyt w banku, np. kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. W tym przypadku negatywny wpis przekreśla szansę na uzyskanie kredytu, dlatego jest tak wielu klientów zainteresowanych usługą, jaką jest czyszczenie BIK. 

Jakie dane przetwarza BIK?

BIK to baza danych, w której znajdują się informacje o zobowiązaniach kredytowych w bankach, SKOK-ach oraz instytucjach współpracujących z BIK. Firmy pożyczkowe nie mają obowiązku przekazywania do BIK informacji na temat klientów korzystających z ich usług.

Do baz biura raportowane są wszystkie zobowiązania kredytowe, pożyczki, karty kredytowe, limity w koncie. Przetwarzane są informacje m.in. na temat wysokości zobowiązania, tego czy jest spłacane terminowo, czy z opóźnieniem. Dane te aktualizują się automatycznie co tydzień. Podstawową zasadą jest to, że tylko instytucja, która wpisała dane pożyczkobiorcy, może je usunąć. To prawo bankowe reguluje zasady przekazywania, przetwarzania oraz przechowywania danych w BIK.

Przetwarzane dane mogą być pozytywne, jeżeli spłacamy zobowiązanie w terminie lub negatywne w przypadku opóźnień w spłacie.

Jak długo negatywny wpis widnieje w BIK?

Odpowiadając na to pytanie, należy wskazać na przepisy prawa bankowego, które jasno mówią, że po upływie 60 dni od spłaty zobowiązania i kolejnych 30 dniach od momentu poinformowania klienta o zamiarze przetwarzania tych informacji, dane te bez zgody klienta można przetwarzać 5 lat. Dotyczy to zarówno wpisów pozytywnych, jak i negatywnych. Po upływie tego okresu negatywne wpisy mogą zostać usunięte na prośbę osoby, której te dane dotyczą. 

Czyszczenie BIK po spłacie kredytu – co należy wiedzieć?

Czyszczenie BIK bezpośrednio po spłacie kredytu możliwe jest tylko wtedy, kiedy zobowiązanie było spłacane terminowo. Rzadko jednak w takiej sytuacji wycofujemy zgodę na przetwarzanie danych, dlatego że pozytywna historia zwiększa naszą wiarygodność finansową. Dzięki temu łatwiej uzyskać kolejne zobowiązania. 

Co w sytuacji, jeżeli podczas spłaty kredytu pojawiły się opóźnienia w regulowaniu rat? Czy wtedy mamy szansę na wykreślenie? Niestety nie. Sama spłata zobowiązania nie wystarczy. Zgodnie z prawem od tego momentu musi minąć 5 lat.

Czy można wyczyścić dane w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej podaje trzy przypadki, w których możliwe są zmiany w bazie danych, a nawet usunięcie wpisu:

• kredyt został spłacony w terminie – co ważne zapis ten odnosi się również do zobowiązań, których opóźnienie w spłacie nie przekroczyło 60 dni.
• baza danych zawiera informacje nieaktualne lub nieprawdziwe – konieczne będzie wysłanie pisma reklamacyjnego do banku lub firmy, która taki wpis umieściła.
• minęło 5 lat od spłaty problematycznego zobowiązania – 5 lat to czas, w którym bez zgody kredytobiorcy dane są przetwarzane. 

Dane z BIK możesz usunąć sam lub skorzystać z profesjonalnej firmy. Opcja druga to dodatkowy koszt, jaki będziesz musiał ponieść, decydując się na pomoc specjalistów. 

Warto wiedzieć, że działanie tych firm w zasadzie nie wiele różni się od tego, co możesz zrobić sam. Firma zewnętrzna nie ma uprawnień do czyszczenia BIK-u z negatywnych wpisów. Wniosek o usunięcie danych może złożyć tylko kredytobiorca. 

Czyszczenie BIK krok po kroku

Poniżej przedstawiamy cztery podstawowe kroki, dzięki którym możliwe będzie wykreślenie z BIK

• Krok 1. Zamów raport w BIK. Od tego należy zacząć. Raport BIK pobieramy ze strony biura. Raz w roku możemy zrobić to bezpłatnie. Dzięki temu sprawdzisz, jakie dane są przetwarzane na Twój temat. 
• Krok 2. Analiza raportu. Przeanalizuj raport pod względem niezgodności danych. Niewykluczone, że mogą pojawić się błędne informacje, które będą stanowić podstawę do usunięcia wpisu.
• Krok 3. Wniosek do instytucji finansowej. Wniosek wysyłamy zawsze do instytucji finansowej, która dokonała wpisu. Bank ma 30 dni na rozpatrzenie reklamacji. Brak odpowiedzi oznacza, że została rozpatrzona pozytywnie. 
• Krok 4. Pismo do Biura Informacji Kredytowej. Prześlij listem poleconym pismo do Biura Informacji Kredytowej.

Wniosek o wykreślenie z BIK – co zawiera?

Tak naprawdę nie ma jednego wzoru, według którego należy przygotować wniosek o wykreślenie z BIK po spłacie. Najważniejsze jest to, aby znalazły się w nim informacje tj.:

• imię i nazwisko kredytobiorcy,
• miejsce zamieszkania;
• numer PESEL;
• serię i numer dokumentu tożsamości,
• dane banku,
• nagłówek – reklamacja lub cofnięcie zgody na przetwarzanie danych osobowych,
• numer umowy kredytowej oraz datę jej zawarcia,
• uzasadnienie złożenia wniosku,
• podpis klienta.

Wniosek o wykreślenie danych z BIK można wysłać tradycyjną pocztą. Najlepiej za pomocą listu poleconego. Można również udać się osobiście do banku lub skorzystać z drogi elektronicznej.

Ile kosztuje czyszczenie BIK?

Czyszczenie BIK jest bezpłatne, jeżeli zrobisz to sam. Wystarczy pobrać raport, przygotować wniosek i dostarczyć do instytucji, w której taki błędny wpis widnieje. Prawidłowo dokonany wpis niezależnie od tego, czy wycofamy zgodę na przetwarzanie danych, nie spowoduje usunięcia wpisu z BIK. Dane te będą przetwarzane przez 5 lat.