Ubezpieczenie pożyczki – czym jest?

Ubezpieczenie pożyczki jest dodatkową formą zabezpieczenia spłaty pożyczki na wypadek nieprzewidzianych okoliczności. Warunki ubezpieczenia różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Każdy bank lub firma pożyczkowa zazwyczaj korzysta z jednego konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Głównym zadaniem ubezpieczenia jest zmniejszenie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu.

Jaki jest zakres ubezpieczenia pożyczki?

Najczęściej ubezpieczenie kredytu chroni nas na wypadek zgonu, czyli śmierci ubezpieczonego z przyczyn naturalnych, lub zgonu w wyniku nieszczęśliwego wypadku, przykładem może być wypadek samochodowy. W sytuacji gdyby doszło do wyżej wymienionych zdarzeń to ubezpieczyciel spłaci za nas pożyczkę. A nasi spadkobiercy nie muszą martwić się długami, które zaciągnęliśmy. Ubezpieczenie może chronić nas również w przypadku poważnego zachorowania, do którego możemy zaliczyć zawał, udar mózgu lub nowotwór złośliwy. Tutaj też możemy liczyć, na to, że suma ubezpieczenia, w niektórych przypadkach pokryje całość zobowiązania.

Aktualnie w związku z obecną sytuacją spowodowaną pandemią Covid-19 klienci coraz częściej decydują się na ubezpieczenie pożyczki w banku, która chronią w przypadku:

• utraty źródeł dochodu,
• czasowej niezdolności do pracy,
• całkowitej niezdolności do pracy.

Co to jest ubezpieczenie pożyczki?

To czy ubezpieczyciel spłaci za nas całość pożyczki, spłaci ją częściowo, lub konkretne raty pożyczki zależy od warunków jakie przedstawił w OWU. Ogólne Warunki Ubezpieczenia to podstawowy dokument, z którym powinniśmy zapoznać się przed przystąpieniem do ubezpieczenia. Zawiera cały zakres ubezpieczeń, jak również określa ewentualne wykluczenia do konkretnych zdarzeń. Przykładowo ubezpieczenie chroni nas w przypadku zgonu w wyniku nieszczęśliwego wypadku, ale nie w sytuacji w której byliśmy nietrzeźwi.

Czy to się opłaca, czyli jaki jest koszt ubezpieczenia pożyczki?

Ubezpieczenie pożyczki razem z prowizją za udzielenie kredytu zalicza się do kosztów pozaodsetkowych kredytu. Umowa ubezpieczenia powinna być zatem zgodna z zapisami ustawy antylichwiarskiej, czyli wysokość kosztów pozaodsetkowych nie może być wyższa niż 25 proc. całkowitej kwoty pożyczki, a w stosunku rocznym nie może przekroczyć 30 proc. Wysokość składki ubezpieczeniowej uzależniona jest od:

• kwoty kredytu,
• okresu kredytowania,
• wieku kredytobiorcy,
• liczby kredytobiorców,
• zakresu ubezpieczenia.

Ostatni czynnik często odgrywa kluczowe znaczenie w przypadku określenia wysokości składki ubezpieczeniowej. I tak w najbardziej podstawowych pakietach koszt ubezpieczenia może wynosić od 0,096 proc. całkowitej kwoty pożyczki do nawet 5,8 proc. Często banki w zamian za przystąpienie do umowy ubezpieczenia przygotowują specjalne warunki cenowe. Decydując się na dodatkowe zabezpieczenie możemy uzyskać niższe oprocentowanie lub zmniejszy nam się wysokość prowizji. Warto dokładnie przeliczyć co bardziej nam się opłaca. Zwłaszcza, że coraz więcej firm pożyczkowych udostępnia kalkulatory, w których możemy przeliczyć wysokość wszystkich kosztów.

Jak przystąpić do ubezpieczenia pożyczki i czy jest to obowiązkowe?

Tak naprawdę wystarczy tylko podpisać wniosek o zawarcie umowy ubezpieczenia. Proces ten odbywa się zazwyczaj bez dodatkowych badań lekarskich, a nawet bez ankiet medycznych. Jest szybki, dlatego może być zawierany również za pośrednictwem serwisu internetowego agenta. Potwierdzeniem zawarcia umowy ubezpieczenia jest certyfikat ubezpieczeniowy. Składka opłacana jest jednorazowo i do zapłaty składki zobowiązany jest ubezpieczony. Koszt ubezpieczenia kredytu najczęściej jest kredytowany i po prostu powiększa nam wysokość miesięcznej raty.

Co do zasady ubezpieczenie pożyczki nie jest obowiązkowe, natomiast zdarzają się sytuacje, w których bank lub inny pożyczkodawca nie udzieli nam kredytu bez dodatkowego zabezpieczenia. Przykładowo ubezpieczenie może być obowiązkowe dla osób, które ukończyły 65 rok życia. W firmach pożyczkowych sytuacje takie zdarzają się rzadko. Jeżeli już podpiszemy umowę ubezpieczenia to warto pamiętać, że w dowolnym momencie taką umowę możemy wypowiedzieć. Zazwyczaj obowiązuje 30 dniowy okres wypowiedzenia. Jednak często wiąże się to ze zmianą parametrów pożyczki i wzrasta nam na przykład oprocentowanie. Ważne jest zatem to, żeby sprawdzić jakie mogą być konsekwencje tej decyzji.

Dla kogo? Czyli zalety i wady ubezpieczenia pożyczki gotówkowej

Na pytanie, czy warto wybrać ubezpieczenie pożyczki zazwyczaj nie ma jednej odpowiedzi. To sprawa indywidualna, na którą musimy odpowiedzieć sobie sami. Dla kogo zatem jest ubezpieczenie? Na pewno dla tych, którzy chcą zabezpieczyć finansowo swoich bliskich lub siebie na wypadek okoliczności, których nie da się przewidzieć, czyli np. śmierci ubezpieczonego lub utraty pracy.

Zaletą ubezpieczenia pożyczki jest też:

• prosty sposób w jaki możemy zawrzeć umowę, bez dodatkowych badań,
• poczucie bezpieczeństwa jakie daje nam spłata zobowiązania, jeżeli znajdziemy się w trudnej sytuacji spowodowanej chorobą czy utratą pracy,
• szeroki zakres ubezpieczenia,
• uproszczony proces wnioskowania o wypłatę świadczenia,
• preferencyjne warunki oferty kredytowej.

Jakie są zatem wady? Głównie to, że decydując się na umowę ubezpieczenia musimy liczyć się z tym, że jest to dodatkowy koszt jaki poniesiemy niezależnie od tego czy w okresie ubezpieczeniowym wystąpią zdarzenia opisane w OWU. Nie zawsze koszt kredytu będzie niższy od oferty pożyczki bez ubezpieczenia. Jeżeli zależy nam głównie na wysokości raty miesięcznej, lub wiemy, że kredyt spłacimy szybko i mamy dodatkowe zabezpieczenia finansowe, to wtedy warto rozważyć ofertę bez ubezpieczenia. Sprawdź też, czym się różni kredyt od pożyczki.

Czy warto korzystać z dodatkowych form zabezpieczenia spłaty kredytu?

Przed podjęciem decyzji zawsze należy poznać:

• zakres ochrony ubezpieczeniowej,
• wysokość przysługujących świadczeń,
• koszt składki ubezpieczeniowej.

Znając te parametry plus ewentualne wykluczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela mamy gwarancję, że podejmiemy najlepszą decyzję dla siebie. To tak jak w przypadku każdego dostępnego ubezpieczenia pożyczki bankowej, dopłacamy za komfort korzystania z danego produktu. Pytanie tylko ile warte jest dla nas to bezpieczeństwo. Każdą sytuację należy rozpatrzyć indywidualnie.

Sprawdź również, jak obliczyć swoją zdolność kredytową.