Jak wyliczyć odsetki od pożyczki?

Jak wyliczyć odsetki od pożyczki?

Pojęcie odsetek jest nierozłącznie związane z umową pożyczki. Mimo, że jest znane praktycznie wszystkim to i tak odsetki budzą często niemałe wątpliwości. Ich wysokość pozwala nam ocenić opłacalność danego rozwiązania. Koszt odsetek powinien zostać podany w zawieranej umowie. Możemy też sami obliczyć ich wysokość, zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę. Na rynku pojawiają się również oferty pożyczek bez odsetek. Odpowiedź na pytanie - czy jest to możliwe, znajdziesz również w naszym artykule.


Ile potrzebujesz?

Na jaki okres?

mies.
Co znajdziesz w niniejszym artykule?

Co to są odsetki?

Najbardziej prostą definicją odsetek jest określenie ich jako należność za używanie cudzego kapitału. Wysokość odsetek uzależniona jest od trzech wartości: wysokości stopy procentowej, kwoty kapitału, a także czasu trwania stosunku prawnego. Zasada jest prosta: im wyższa stawka oprocentowania, wyższy kapitał i dłuższy okres, tym większa kwota odsetek.

Dla klienta banku odsetki mogą być zarówno kosztem, jak i zyskiem. Wszystko uzależnione jest od tego na jaki produkt się zdecydujesz. Odsetki mogą stanowić zysk - w przypadku deponowania środków na lokacie lub koszt - jeżeli zdecydujesz się na opcję związana z kredytowaniem. W przypadku lokaty to bank tobie wypłaci wynagrodzenie za możliwość korzystania z twojego kapitału. 

W przypadku pożyczek odsetki naliczane są procentowo a sposób ich kalkulacji podlega regulacjom prawnym i jest uzależniony od ich rodzaju. Od 2016 roku odsetki dzielimy na:

  • odsetki ustawowe, w skład których wchodzą trzy rodzaje odsetek: 
    • należne od sumy pieniężnej, 
    • za opóźnienie, 
    • za opóźnienie w transakcjach handlowych.
    • odsetki umowne.

Odsetki kapitałowe

To odsetki naliczane za możliwość korzystania z cudzego kapitału, inaczej należne od sumy pieniężnej. Naliczane są za czas od powstania zobowiązania do do jego wymagalności. Powinny wynikać wprost z umowy. Sposób wyliczenia wynika z kodeksu cywilnego, który określa ich wysokość jako równą stopie referencyjnej Narodowego Banku Polskiego plus 3,5 % dodatkowo. Ich maksymalna wartość to dwukrotność odsetek podstawowych. Aktualnie stopa referencyjna wynosi 0,10 jeżeli dodamy do tego 3,5 i pomnożymy razy dwa to wyjdzie nam maksymalna wartość odsetek kapitałowych na poziomie 7,2 % w skali roku. Odsetki kapitałowe to po prostu koszt kredytu lub pożyczki wyrażony w ujęciu procentowym w skali roku. Inaczej nazywane oprocentowaniem nominalnym.

Odsetki za opóźnienia w spłacie

Kolejnym rodzajem odsetek występującym w umowie kredytu lub pożyczki są odsetki naliczane za opóźnienia w regulowaniu spłaty danego zobowiązania. Odsetki te należne są nawet w sytuacji, w której wierzyciel nie poniósł żadnej szkody w związku z opóźnieniem. Naliczane są od pierwszego dnia, w którym mija termin spłaty należności, a ich wysokość rośnie proporcjonalnie do czasu, jaki mija od przekroczenia dnia spłaty. Wartość odsetek za opóźnienia w spłacie nalicza się zgodnie ze wzorem: suma stopy referencyjnej NBP plus 5,5 % dodatkowo. Biorąc pod uwagę aktualną wartość stopy referencyjnej na poziomie 0,1 % to wartość maksymalna odsetek za opóźnienie wynosi w 2021 roku 11,2 % w stosunku rocznym. 

Odsetki ustawowe za opóźnienie w transakcjach handlowych

Stosowne uregulowania dotyczące tego typu opóźnień odnajdziemy w ustawie o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych. Sytuacja ta dotyczy tylko relacji pomiędzy profesjonalnymi podmiotami handlowymi, czyli podmioty te muszą mieć status przedsiębiorcy i mieć zarejestrowaną działalność gospodarczą. Do czerwca 2021 odsetki za opóźnienia w transakcjach handlowych wynoszą:

  • 8,1 % w stosunku rocznym: w przypadku transakcji handlowych, w których dłużnikiem jest podmiot publiczny będący podmiotem leczniczym,
  • 10,1 % w stosunku rocznym: obejmuje transakcje, w których dłużnikiem nie jest podmiot publiczny będący podmiotem leczniczym.

Odsetki umowne

Związane są bezpośrednio z zasadą swobody zawierania umów. Dzięki temu strony uczestniczące w transakcji mogą ustalić własny rodzaj odsetek dotyczący tej konkretnie zawieranej umowy. Wysokość takich odsetek i sposób ich naliczania uregulowany zostaje na zasadzie wspólnych ustaleń. Maksymalne odsetki umowne naliczane są podobnie jak kapitałowe i wynoszą aktualnie 11,2 %. 

Pożyczka bez odsetek - czy jest możliwa?

W kontekście pożyczek warto również rozważyć pojawiające się oferty bez odsetek. Zazwyczaj oferta ta dostępna jest dla klientów zawierających pierwszą pożyczkę w danej instytucji pozabankowej. Darmowe pożyczki są bezkosztowe, ponieważ do oddania pożyczkodawcy mamy dokładnie taką samą kwotę jaką pożyczyliśmy. 

Ważne jest to, że pożyczki za darmo otrzymamy tylko pod warunkiem, że zwrócimy pieniądze w wymaganym terminie. Przekroczenie czasu na oddanie środków spowoduje naliczenie opłat zgodnych z tabelą jaką otrzymaliśmy wraz z umową. Najbardziej popularne oferty pożyczek darmowych można otrzymać w przedziale od 100 do 5000 zł na okres 30 dni. Pożyczki te dostępne są online, bez zaświadczeń o dochodach. Cały proces odbywa się według uproszczonych procedur, więc otrzymanie środków możliwe jest nawet w 15 minut. Decydując się na chwilówkę za darmo pamiętaj o dokładnym zapoznaniu się z umową. Sprawdź czy dana oferta jest dopasowana do twoich możliwości finansowych. Pamiętaj, że czas na oddanie jest krótki, więc oceń realnie, czy spełnisz warunki do tego, aby ta pożyczka była dla ciebie darmowa. W innym naszym artykule dowiesz się co grozi za niespłacenie chwilówki?

Jeżeli zastanawiasz się nad tym czy rozwiązanie to będzie dla ciebie korzystne, to możesz również złożyć wniosek o taką pożyczkę na naszej stronie, dzięki czemu możliwe będzie porównanie dostępnych ofert.

Oceń wpis

Średnia ocena 0 / 5. Oddanych głosów: 0

Dodaj komentarz

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Pożyczka przez Internet lub telefon
  • dotŁatwo i prosto bez wychodzenia z domu
  • dotDarmowa usługa
  • dotPrzez telefon i internet
  • dotWysoka przyznawalność
Ile potrzebujesz?

Na jaki okres?
mies.

Pożyczki od 91 dni do 36 miesięcy | Maks. RRSO: 178,38%

Ranking pożyczek ratalnych

1

do 5000

Złóż wniosek

2

do 10000

Złóż wniosek

3

do 20000

Złóż wniosek

4

do 60000

Złóż wniosek

5

do 20000

Złóż wniosek
Zobacz wszystkie
Ranking chwilówek

1

do 6000

Złóż wniosek

2

do 5000

Złóż wniosek

3

do 5000

Złóż wniosek

4

do 15000

Złóż wniosek

5

do 15000

Złóż wniosek
Zobacz wszystkie

Najnowsze wpisy na blogu

Kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, promocje bankowe, karty kredytowe to produkty, na których znamy się najlepiej, dowiedz się więcej czytając codziennie naszego bloga.

25 maja 2021

Bardzo często aby zrealizować własne plany korzystamy z dodatkowych opcji finansowania na przykład w postaci pożyczek.…

Czytaj więcej
24 maja 2021

Na rynku dostępnych jest obecnie wiele rozwiązań finansowym, dzięki którym możemy pożyczyć dodatkowe środki. To z…

Czytaj więcej
kredyt gotówkowy szybsza spłata
21 maja 2021

Posiadasz kredyt i zastanawiasz się nad jego wcześniejszą spłatą? Nie wiesz czy masz taką możliwość i…

Czytaj więcej