Jak wyliczyć odsetki od pożyczki?

Pojęcie odsetek jest nierozłącznie związane z umową pożyczki. Mimo, że jest znane praktycznie wszystkim to i tak odsetki budzą często niemałe wątpliwości. Ich wysokość pozwala nam ocenić opłacalność danego rozwiązania. Koszt odsetek powinien zostać podany w zawieranej umowie. Możemy też sami obliczyć ich wysokość, zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę. Jak wyliczyć odsetki od pożyczki? Na rynku pojawiają się również oferty pożyczek bez odsetek. Odpowiedź na pytanie - czy jest to możliwe, znajdziesz również w naszym artykule.

• Co to są odsetki i jak je wyliczyć od pożyczki?
• Czym są odsetki kapitałowe?
• Czym są odsetki za opóźnienie w spłacie
• Czym są odsetki ustawowe za opóźnienie w transakcji handlowej?
• Czym są odsetki umowne?
• Wyliczenie odsetek od pożyczki

Co to są odsetki i jak je wyliczyć od pożyczki?

Najbardziej prostą definicją odsetek jest określenie ich jako należność za używanie cudzego kapitału. Wysokość odsetek uzależniona jest od trzech wartości: wysokości stopy procentowej, kwoty kapitału, a także czasu trwania stosunku prawnego. Zasada jest prosta: im wyższa stawka oprocentowania, wyższy kapitał i dłuższy okres, tym większa kwota odsetek.

Jak wyliczyć odsetki od pożyczki? Dla klienta banku odsetki mogą być zarówno kosztem, jak i zyskiem. Wszystko uzależnione jest od tego na jaki produkt się zdecydujesz. Odsetki mogą stanowić zysk - w przypadku deponowania środków na lokacie lub koszt - jeżeli zdecydujesz się na opcję związana z kredytowaniem. W przypadku lokaty to bank tobie wypłaci wynagrodzenie za możliwość korzystania z twojego kapitału. 

W przypadku pożyczek odsetki naliczane są procentowo a sposób ich kalkulacji podlega regulacjom prawnym i jest uzależniony od ich rodzaju. Od 2016 roku odsetki dzielimy na:

• odsetki ustawowe, w skład których wchodzą trzy rodzaje odsetek: 
  • należne od sumy pieniężnej, 
  • za opóźnienie, 
  • za opóźnienie w transakcjach handlowych.
  • odsetki umowne.

Odsetki kapitałowe

To odsetki naliczane za możliwość korzystania z cudzego kapitału, inaczej należne od sumy pieniężnej. Naliczane są za czas od powstania zobowiązania do do jego wymagalności. Powinny wynikać wprost z umowy. Sposób wyliczenia wynika z kodeksu cywilnego, który określa ich wysokość jako równą stopie referencyjnej Narodowego Banku Polskiego plus 3,5 % dodatkowo. Ich maksymalna wartość to dwukrotność odsetek podstawowych. Aktualnie stopa referencyjna wynosi 0,10 jeżeli dodamy do tego 3,5 i pomnożymy razy dwa to wyjdzie nam maksymalna wartość odsetek kapitałowych na poziomie 7,2 % w skali roku. Ważne jest wyliczenie odsetek od pożyczki. Odsetki kapitałowe to po prostu koszt kredytu lub pożyczki wyrażony w ujęciu procentowym w skali roku. Inaczej nazywane oprocentowaniem nominalnym.

Odsetki za opóźnienia w spłacie

Kolejnym rodzajem odsetek występującym w umowie kredytu lub pożyczki są odsetki naliczane za opóźnienia w regulowaniu spłaty danego zobowiązania. Odsetki te należne są nawet w sytuacji, w której wierzyciel nie poniósł żadnej szkody w związku z opóźnieniem. Naliczane są od pierwszego dnia, w którym mija termin spłaty należności, a ich wysokość rośnie proporcjonalnie do czasu, jaki mija od przekroczenia dnia spłaty. Jak obliczyć odsetki od pożyczki? Wartość odsetek za opóźnienia w spłacie nalicza się zgodnie ze wzorem: suma stopy referencyjnej NBP plus 5,5 % dodatkowo. Biorąc pod uwagę aktualną wartość stopy referencyjnej na poziomie 0,1 % to wartość maksymalna odsetek za opóźnienie wynosi w 2021 roku 11,2 % w stosunku rocznym. 

Odsetki ustawowe za opóźnienie w transakcjach handlowych

Stosowne uregulowania dotyczące tego typu opóźnień odnajdziemy w ustawie o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych. Sytuacja ta dotyczy tylko relacji pomiędzy profesjonalnymi podmiotami handlowymi, czyli podmioty te muszą mieć status przedsiębiorcy i mieć zarejestrowaną działalność gospodarczą. Do czerwca 2021 odsetki za opóźnienia w transakcjach handlowych wynoszą:

• 8,1 % w stosunku rocznym: w przypadku transakcji handlowych, w których dłużnikiem jest podmiot publiczny będący podmiotem leczniczym,
• 10,1 % w stosunku rocznym: obejmuje transakcje, w których dłużnikiem nie jest podmiot publiczny będący podmiotem leczniczym.

Odsetki umowne

Związane są bezpośrednio z zasadą swobody zawierania umów. Dzięki temu strony uczestniczące w transakcji mogą ustalić własny rodzaj odsetek dotyczący tej konkretnie zawieranej umowy. Jak liczyć odsetki od pożyczki? Wysokość takich odsetek i sposób ich naliczania uregulowany zostaje na zasadzie wspólnych ustaleń. Maksymalne odsetki umowne naliczane są podobnie jak kapitałowe i wynoszą aktualnie 11,2 %. 

Wyliczenie odsetek od pożyczki

W kontekście pożyczek warto również rozważyć pojawiające się oferty bez odsetek. Zazwyczaj oferta ta dostępna jest dla klientów zawierających pierwszą pożyczkę w danej instytucji pozabankowej. Darmowe pożyczki są bezkosztowe, ponieważ do oddania pożyczkodawcy mamy dokładnie taką samą kwotę jaką pożyczyliśmy. 

Ważne jest to, że pożyczki za darmo otrzymamy tylko pod warunkiem, że zwrócimy pieniądze w wymaganym terminie. Przekroczenie czasu na oddanie środków spowoduje naliczenie opłat zgodnych z tabelą jaką otrzymaliśmy wraz z umową. Najbardziej popularne oferty pożyczek darmowych można otrzymać w przedziale od 100 do 5000 zł na okres 30 dni. Pożyczki te dostępne są online, bez zaświadczeń o dochodach. Cały proces odbywa się według uproszczonych procedur, więc otrzymanie środków możliwe jest nawet w 15 minut. Decydując się na chwilówkę za darmo pamiętaj o dokładnym zapoznaniu się z umową. Sprawdź czy dana oferta jest dopasowana do twoich możliwości finansowych. Pamiętaj, że czas na oddanie jest krótki, więc oceń realnie, czy spełnisz warunki do tego, aby ta pożyczka była dla ciebie darmowa. W innym naszym artykule dowiesz się co grozi za niespłacenie chwilówki?

Jeżeli zastanawiasz się nad tym czy rozwiązanie to będzie dla ciebie korzystne, to możesz również złożyć wniosek o taką pożyczkę na naszej stronie, dzięki czemu możliwe będzie porównanie dostępnych ofert.