Co lepiej wziąć: chwilówkę czy pożyczkę na raty?

Potrzebujesz szybkiego zastrzyku gotówki przy formalnościach ograniczonych do niezbędnego minimum? Skorzystaj ze wsparcia dostępnego w firmach pozabankowych. Wcale jednak nie musisz ograniczać się wyłącznie do chwilówki. Możesz zaciągnąć również pożyczkę ratalną. Chwilówka czy pożyczka na raty? Nie wiesz, co wybrać? Sprawdź, które rozwiązanie będzie dla ciebie korzystniejsze.

Pożyczki pozabankowe cieszą się rosnącą popularnością wśród Polaków. Dawno przestały się kojarzyć z bardzo wysokimi kosztami, ponieważ wszelkie kwestie dotyczące płatności zostały uregulowane stosownymi przepisami (tzw. ustawa antylichwiarska).

Chwilówka – na czym polega?

Flagowym produktem firm pozabankowych są chwilówki – szybkie pożyczki udzielane na krótki czas. Ich przewagą są formalności uproszczone do niezbędnego minimum – w zasadzie wystarczy tylko wypełnić wniosek i oczekiwać na decyzję o uzyskaniu pożyczki. Wynika to z faktu, iż chwilówki przyznawane są na niewielkie kwoty – zwykle nieprzekraczające kilku tysięcy złotych. 

Zasada funkcjonowania tego typu pożyczek jest prosta – pożyczkobiorca otrzymuje konkretną kwotę i zwraca ją w wyznaczonym terminie. Zostaje ona jednak powiększona o dodatkowe opłaty – należne odsetki i prowizję.

Zastanawiasz się, ile kosztuje zaciągnięcie chwilówki? Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ wiele zależy od indywidualnej oferty konkretnego pożyczkodawcy. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) przeciętnej pożyczki jest dość wysoka – przekracza kilkaset procent. Wyjątek stanowią oferty tzw. darmowej chwilówki, w której RRSO wynosi 0% - firma pozabankowa nie pobiera prowizji ani nie nalicza odsetek. Jak to działa w praktyce?

Przykład 1. Załóżmy, że potrzebujesz chwilówki w kwocie 1500 zł na okres 60 dni. W wyznaczonym terminie zwracasz 1500 zł – dokładnie tyle, o ile się ubiegałeś.

Chwilówka z RRSO 0% pozwala sporo zaoszczędzić, ale nie jest to rozwiązanie dostępne i korzystne dla każdego. Z takiej formy finansowania mogą skorzystać wyłącznie nowi klienci danego pożyczkobiorcy, o ile chcą zaciągnąć pożyczkę na kwotę nie wyższą niż obowiązujący limit. Jeśli więc potrzebujesz większego zastrzyku gotówki, darmowa chwilówka cię nie obejmie. 

Tego rodzaju pożyczkę można przeznaczyć na dowolny cel. Ograniczeniem może być jedynie kwota oraz krótki okres finansowania. Dlatego do chwilówki trzeba podejść z ogromną rozwagą – po to, aby móc w terminie spłacić zobowiązanie. Jest to o tyle trudniejsze, że koniecznością jest uregulowanie kwoty jednorazowo – w ciągu zaledwie kilkudziesięciu dni.

Pożyczka na raty – jak to działa?

Pożyczka na raty wcale nie jest nowością w firmach pozabankowych. Z tego typu produktów można było korzystać już kilkanaście lat temu, ale charakterystyczna była spłata w okresach nie miesięcznych, ale tygodniowych.

Pożyczkom ratalnym w obecnym kształcie dużo bliżej do kredytów bankowych, dlatego często stanowią dla nich alternatywę. Działają na identycznej zasadzie – zaciągnięta kwota rozkładana jest na raty, do których doliczane są odsetki, pobrana prowizja oraz inne koszty pozaodsetkowe. 

W przeciwieństwie do chwilówek, pożyczki ratalne udzielane są na dużo wyższe kwoty (rzędu nawet 50 000 zł) i na dłuższy okres (ok. 36 miesięcy). Raty regulowane są miesięcznie, dlatego spłata nie stanowi nadmiernego obciążenia domowych finansów – szczególnie, że ich wysokość dopasowana jest do sytuacji materialnej. 

Zastanawiasz się, z jakim kosztem wiąże się pożyczka na raty? Trudno mówić o konkretnych kosztach, ponieważ zależy to m.in. od oferty konkretnego pożyczkodawcy, a jednocześnie od wnioskowanej kwoty i okresu finansowania.

Przykład 2. Załóżmy, że potrzebujesz 10 000 zł na okres 36 miesięcy. Przy miesięcznych ratach na poziomie 332,23 zł (ostatnia rata w wysokości 332,33 zł) RRSO wynosi 11,61%. 

Podobnie jak w przypadku chwilówki, pożyczkę ratalną możesz przeznaczyć na dowolny cel. Tutaj nie ma z reguły limitów dla nowych klientów, dzięki czemu jesteś w stanie w całości sfinansować konkretny wydatek. 

Jak ubiegać się o pożyczkę ratalną? Wcale nie musisz składać wniosku bezpośrednio w siedzibie pożyczkodawcy. Coraz większą popularnością cieszy się wnioskowanie online – szybko, wygodnie i z dostępnością przez całą dobę. Wystarczy tylko:

• wypełnić formularz,
• określić parametry pożyczki.

Zwykle nie ma potrzeby dołączania zaświadczenia o wysokości osiąganych dochodów czy innych dokumentów finansowych. Pożyczki na raty przyznawane są w oparciu o uproszczone formalności – także osobom widniejącym w bazach BIK czy KRD.

Chwilówka czy pożyczka ratalna?

Mimo że oba produkty dostępne są w ofercie firm pozabankowych, różnią się znacząco. Dlatego wybór konkretnej formy finansowania będzie raczej uzależniony od indywidualnych potrzeb, oczekiwań oraz sytuacji materialnej. Chwilówka to dobra opcja, jeśli:

• potrzebujesz szybkiego zastrzyku gotówki,
• chcesz zaciągnąć niewielką kwotę – rzędu 500-1500 zł,
• jesteś w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie jednorazowo w krótkim czasie,
• masz możliwość skorzystania z promocji na tzw. darmową pożyczkę.

Zdecyduj się na pożyczkę na raty, jeśli:

• czeka cię spory wydatek – rzędu co najmniej kilkunastu tysięcy złotych,
•  nie chcesz nadwyrężać domowych finansów – zależy ci na rozłożeniu płatności na raty,
• wiesz, że w najbliższym czasie nie zmieni się sytuacja materialna,
• zależy ci na niższych kosztach całkowitych zaciąganego zobowiązania.

Pożyczasz pieniądze? O tym pamiętaj

Niezależnie od tego czy wybierzesz chwilówkę, czy skorzystasz z oferty pożyczki ratalnej, zawsze podejmuj decyzję poprzedzoną analizą. Nie zaciągaj zobowiązania pod wpływem impulsy, a oferty nie wybieraj w pośpiechu. Liczy się dobrze przemyślany wybór – po to, aby skorzystać ze wsparcia finansowego proponowanego na korzystnych warunkach.

Co wybrać: chwilówkę czy pożyczkę na raty? Pamiętaj, aby zawsze porównać choćby kilka ofert. Danych nie musisz zbierać samodzielnie – wystarczy skorzystać z serwisów pożyczkowych. Po ustaleniu parametrów pożyczki i wypełnieniu formularza, otrzymasz listę firm pozabankowych z konkretnymi ofertami finansowania. Pozwoli to zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych w całym okresie trwania umowy (przy ubieganiu się o wysokie kwoty).