Co warto wiedzieć o kredycie gotówkowym?

Poradnik ten stanowi zbiór najważniejszych informacji na temat produktu bankowego, jakim jest kredyt gotówkowy. Odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania, które pojawiają się nie tylko na etapie wnioskowania o kredyt gotówkowy, ale także w trakcie korzystania z tego rozwiązania. Co warto wiedzieć o kredycie gotówkowym?

Kto udziela kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy to podstawowy produkt, który otrzymasz w banku lub SKOK-u. Definicja kredytu gotówkowego wynika z przepisów Prawa bankowego i Ustawy o kredycie konsumenckim, według których muszą działać właśnie banki. Nie jest zatem możliwe otrzymanie kredytu w instytucjach pozabankowych, które działają na podstawie Kodeksu cywilnego. Bardzo często pojęcia kredytu i pożyczki stosowane są zamiennie, jednak nie oznaczają tego samego. Więcej na ten temat w artykule: Kredyt a pożyczka – jakie są różnice?

Kredyt gotówkowy – na jaki cel może być?

Do wyboru mamy dwa rodzaje kredytów: kredyt celowy, czyli z przeznaczeniem na konkretny cel, np. zakup samochodu (kredyt samochodowy) lub kredyt gotówkowy na dowolny cel. W tym drugim przypadku bank nie weryfikuje, w jaki sposób zostaną wydane środki. Pieniądze możemy przeznaczyć m.in. na remont, zakup sprzętu AGD, czy wakacje. 

Kto może wziąć kredyt gotówkowy?

Bank przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu gotówkowego zweryfikuje między innymi:

• wiek kredytobiorcy – bank stosuje wymóg wieku minimalnego i maksymalnego. Aby starać się o kredyt, trzeba mieć ukończone 18 lat, czyli posiadać pełną zdolność do czynności prawnych. Maksymalna granica uzależniona jest od indywidualnej oferty banku, ale zazwyczaj nie przekracza 75. roku życia,
• zdolność kredytową – bank zweryfikuje, jaką maksymalną miesięczną ratę możemy płacić w stosunku do miesięcznych zarobków. Od wysokości wynagrodzenia zależy również to, jaką maksymalną kwotę kredytu otrzymamy. Na zdolność kredytową wpływ będą miały też inne zobowiązania, z których aktualnie korzystamy,
• historię kredytową – obowiązkiem banku jest sprawdzenie naszej historii w Biurze Informacji Kredytowej. Negatywne wpisy w bazie BIK automatycznie przekreślają możliwość otrzymania kredytu, niezależnie od naszej zdolności kredytowej. W takiej sytuacji odsyłamy do artykułu: Kto udzieli pożyczki bez BIK i KRD?

Kredyt gotówkowy – jakie dokumenty są wymagane?

Warunkiem podstawowym jest ważny dowód osobisty, ponieważ bez tego bank nie zweryfikuje naszej tożsamości. Wymóg dodatkowych dokumentów uzależniony jest najczęściej od dwóch czynników: 

• czy jesteśmy klientem banku, w którym staramy się o kredyt,
• o jaką kwotę kredytu wnioskujemy. 

Kredyt najłatwiej uzyskać w banku, w którym mamy założone konto, ponieważ instytucja w szybki sposób zweryfikuje wysokość naszego wynagrodzenia. Dodatkowo im niższa kwota kredytu, o który wnioskujemy, tym łatwiej go otrzymać. W zależności od oferty bank może również wymagać od nas przedstawienia dokumentów dochodowych. W przypadku umowy o pracę będzie to zaświadczenie o zatrudnieniu wypełnione przez pracodawcę.

Kredyt gotówkowy na dowód – czy jest możliwy?

To, czy uzyskamy kredyt gotówkowy bez zaświadczeń uzależnione będzie od aktualnej oferty banku, w którym składamy wniosek. Kredyt gotówkowy na dowód osobisty to może być kredytem na oświadczenie. We wniosku podajemy informację o zatrudnieniu, ale bank nie wymaga od nas przedstawiania dodatkowego zaświadczenia.

Bardzo często banki przygotowują również oferty automatyczne na tzw. kliknięcie dla osób, które posiadają regularne wpływy na konto. W przypadku braku oferty automatycznej lub kiedy nie jest możliwe udokumentowanie dochodu, rozwiązaniem będą oferty pozabankowe w postaci ofert takich jak chwilówki.

Kredyt gotówkowy online – jakie dane do wniosku?

Wniosek wstępny, czyli taki w którym zgłaszamy tylko chęć poznania oferty, wymaga wypełnienia formularza kontaktowego, w którym podajemy podstawowe dane tj.: imię i nazwisko, numer telefonu komórkowego lub adres e-mail.

Wniosek, w którym zdecydujemy się na rozpoczęcie procedury kredytowania wymaga danych takich jak:

• numer dowodu osobistego, PESEL, stan cywilny,
• kwotę kredytu o którą wnioskujemy,
• okres kredytowania,
• informacje o dochodach i zatrudnieniu, 
• informacje o kosztach utrzymania gospodarstwa domowego,
• informacje o osobach na utrzymaniu, alimentach.

Stali klienci banku o kredyt gotówkowy mogą również zawnioskować online. Procedura wtedy jest zazwyczaj ograniczona do wyboru kwoty zobowiązania oraz okresu spłaty. 

Jakie są koszty kredytu gotówkowego?

Podstawowym kosztem kredytu gotówkowego będą odsetki naliczane według oprocentowania nominalnego w skali roku. Kolejnym istotnym kosztem będzie wysokość  prowizji za udzielenie kredytu. Bank może wymagać również dodatkowych zabezpieczeń w postaci ubezpieczenia kredytu. Całość tych kosztów wyrażona będzie w Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Im niższa wartość RRSO, tym niższe koszty zapłacimy za skorzystanie z danego zobowiązania. 

Czy kredyt gotówkowy bez prowizji jest możliwy? Tak, banki bardzo często przygotowują oferty bez prowizji, aby zachęcić klientów do skorzystania z oferty. Warto porównać oferty kilku instytucji, ponieważ koszty kredytu mogą się znacznie różnić.

Nadpłata kredytu gotówkowego – czy się opłaca?

Podstawową korzyścią z nadpłaty kredytu będzie zmniejszenie kosztów kredytu. Każda nadpłata będzie nam również zmniejszać ratę miesięczną lub skracać okres kredytowania.

Mniejsza rata to mniejsze obciążenie miesięczne domowego budżetu. To również poprawa naszej zdolności kredytowej, jeżeli staramy się o inny kredyt np. hipoteczny. Szybsza spłata kredytu podnosi nam scoring, więc poprawia naszą ocenę wiarygodności.

Nadpłata kredytu jest więc korzystna w wielu sytuacjach, ale może też powodować negatywne skutki. Pozbycie się oszczędności może nie być dobrym pomysłem, jeśli zdarzą się nam nieprzewidziane wydatki. Bank, jeżeli zostało to określone w umowie, może również pobierać dodatkową prowizję w przypadku nadpłaty kredytu lub jego wcześniejszej spłaty.