Czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej?

Posiadasz kredyt i zastanawiasz się nad jego wcześniejszą spłatą? Nie wiesz czy masz taką możliwość i ile to będzie kosztować? Poniżej odpowiemy nie tylko na te pytania, ale także omówimy zalety i wady wcześniejszej spłaty kredytu. O wcześniejszej spłacie zobowiązania marzy wielu kredytobiorców i równie wielu decyduje się na ten krok. Z czasem zmienia się nasza sytuacja finansowa, możemy zarabiać więcej, otrzymać premię, czy po prostu skrupulatnie odkładać środki na spłatę kredytu. Jeśli interesuje nas kredyt z możliwością wcześniejszej spłaty to powinniśmy rozważyć wszystkie za i przeciw.

• Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
• Wcześniejsza spłata kredytu - zwrot kosztów
• Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca? - zalety i wady

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?

Po pierwsze należy rozróżnić pojęcie kredytu gotówkowego od pożyczki, gdyż nie są tożsame. Stroną udzielającą kredytu mogą być banki lub SKOK-i, natomiast pożyczkę dodatkowo udzielić mogą pozostałe instytucje finansowe, z których najbardziej popularną grupę stanowią pozabankowe firmy pożyczkowe. To, że kredyt stanowi domenę banków niesie ze sobą szereg konsekwencji, a w szczególności to, że cały proces kredytowy ma uregulowanie w prawie bankowym i ustawie o kredycie konsumenckim. Dodatkowo w rozumieniu ustawy kredyt konsumencki nie może przekroczyć kwoty 255 550 zł. Do umowy kredytu zastosowanie ma zawsze forma pisemna. A przedmiotem takiej umowy mogą być tylko środki pieniężne. Szerzej na ten temat przeczytasz w artykule: Kredyt a pożyczka - jakie są różnice?

Czy można wcześniej spłacić kredyt gotówkowy? Odpowiedź brzmi TAK. Konsekwencją wcześniejszej spłaty kredytu jest zamknięcie zobowiązania. W ten sposób pozbywamy się długu. Zasady spłaty kredytu przed terminem są szczegółowo opisane w Rozdziale 4 ustawy o kredycie konsumenckim. Poniżej podstawowe założenia:

• konsument ma prawo w dowolnym momencie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie,
• spłata całości kredytu powoduje, że całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty skróconego okresu,
• w określonych w ustawie okolicznościach kredytodawca może naliczyć dodatkową prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu,
• po spłacie kredytu w całości obowiązuje 14 dniowy termin, w którym kredytodawca zobowiązany jest do rozliczenia kredytu z konsumentem.

O tym jak wygląda sytuacja w przypadku częściowej spłaty kredytu przeczytasz w artykule: Czy można nadpłacać kredyt gotówkowy?

Wcześniejsza spłata kredytu - zwrot kosztów

Kredyt gotówkowy szybsza spłata - decydując się na to rozwiązanie mamy pozostający kapitał plus odsetki naliczone od momentu spłaty ostatniej raty kredytu do dnia, w którym ten kredyt spłacamy. Nie ponosimy kosztów za okres, w którym nie będziemy korzystać już z kredytu, np. kosztu odsetek, czy też ubezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia, jeżeli składka była pobrana jednorazowo za cały okres z góry, możemy również ubiegać się o jego proporcjonalny zwrot. Wcześniejsza spłata kredytu daje nam również prawo do zwrotu prowizji, o ile taka była naliczona w chwili udzielania kredytu. Część banków zwraca nam prowizję automatycznie, bez składania dodatkowych wniosków. Niestety praktyka ta nie jest stosowana w każdym banku, dlatego spłacając kredyt należy się upewnić, czy do odzyskania kosztu prowizji musimy złożyć dodatkowe pismo. W zależności od tego w jakim terminie spłacimy kredyt, zwrot takiej prowizji to czasem kilkaset złotych.

Zwrot prowizji a wyrok TSUE - we wrześniu 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej orzekł, że wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego uprawnia kredytobiorcę do odzyskania części poniesionych kosztów. Mowa tutaj w głównie o prowizji za udzielenie kredytu. Kto zatem może starać się o jej zwrot?

• wszyscy klienci, którzy podpisali umowę kredytu po 1 stycznia 2012 roku, czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim oraz w trakcie trwania tej umowy spłacili kredyt przed terminem,
• klienci, których umowa kredytu nie przekroczyła kwoty 255 550 zł.

Po zwrot takiej prowizji należy udać się do banku, w którym mieliśmy kredyt i złożyć w tej sprawie stosowne pismo. Zgodnie z kodeksem cywilnym na zgłoszenie reklamacji mamy 6 lat od momentu spłaty kredytu w całości. Bank ma 30 dni na rozpatrzenie wniosku.

Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca? - zalety i wady

Im szybciej spłacimy kredyt, tym niższe będą dla nas ostateczne koszty takiego zobowiązania. Oszczędzamy dzięki temu istotną sumę środków. Zwłaszcza jeżeli za udzielenie takiego kredytu była pobierana prowizja. Jeżeli nie mieliśmy opóźnień w spłacie to w Biurze Informacji Kredytowej widnieć będzie pozytywna informacja na temat tego konkretnego kredytu. Poprawi nam to wiarygodność kredytową, co z kolei sprawi, że w przyszłości będzie nam łatwiej zaciągnąć kolejne zobowiązania. Taka pozytywna historia może nam pomóc na przykład podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny. Brak comiesięcznej raty odciąży nam domowy budżet i zapewni większy komfort psychiczny.

Jakie są wady? Nie zawsze wcześniejsza spłata kredytu będzie nam się opłacać, ponieważ przy części kredytów może być pobierana dodatkowa prowizja w przypadku całkowitej spłaty. Trzeba sprawdzić, czy wysokość prowizji nie przewyższy pozostałych do spłaty kosztów, jeżeli będziemy spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem. Kolejną rzeczą, którą musimy przemyśleć jest sytuacja, w której na spłatę kredytu przeznaczamy zgromadzone oszczędności. Co jest dla nas bardziej korzystne spłacać kredyt w ratach miesięcznych i równocześnie mieć środki na nieprzewidziane okoliczności, czy pozbyć się oszczędności? Każdy musi sam ocenić, kiedy będzie czuć się bardziej bezpiecznie.