Pożyczka na wkład własny i zakup mieszkania – czy tak można?

Zakup mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji w życiu. Sytuacje, w których możemy zrobić to za gotówkę, zdarzają się rzadko. Większość z nas do realizacji tego planu, będzie potrzebować dodatkowego finansowania, ponieważ koszty zakupy zdecydowanie przekraczają nasze oszczędności. Podpowiadamy, od czego zacząć i ile tak naprawdę potrzebujemy własnych środków do tego, żeby móc ubiegać się o kredyt hipoteczny na mieszkanie.

Zakup mieszkania – od czego zacząć?

Chcemy kupić mieszkanie i co dalej? Po pierwsze musisz udać się do banku lub skorzystać z usług pośrednika finansowego, żeby wiedzieć, o jaką kwotę możesz wnioskować. Pracownik banku zrobi darmową symulację, która obliczy wartość mieszkania w odniesieniu do naszych zarobków. Kiedy wiemy już, o jaką kwotę będziemy mogli się ubiegać, to kolejnym krokiem, będzie wybór mieszkania. Opcje są dwie:

• Rynek wtórny – czyli mieszkanie, które zostało oddane już do użytku. Plusem jest to, że możemy wybrać takie, które nie będzie wymagało od nas dodatkowego remontu. Jest dostępne od zaraz, czyli nie musisz czekać na ukończenie budowy, możesz wprowadzić się od razu.

• Rynek pierwotny – mieszkanie nowe, najczęściej w trakcie budowy, termin oddania takich mieszkań trwa nawet 2 lata, musimy uwzględnić dodatkowy koszt na urządzenie i wyposażenie takiego mieszkania. To wydatek dodatkowych kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Następnie podpisujemy umowę przedwstępną i kolejny raz udajemy się do banku, aby złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Doradca poprosi nas o dostarczenie wymaganych dokumentów, później nastąpi analiza, w wyniku której otrzymamy odpowiedź od banku. Decyzja może być o przyznaniu kredytu lub też odmowna. Przeczytaj również poradnik dotyczący tego, co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym. W przypadku decyzji pozytywnej konieczne będzie udokumentowanie lub wniesienie środków własnych na poczet ceny zakupu nieruchomości.

Wkład własny 2021 – ile wynosi?

Posiadanie wkładu własnego to warunek konieczny do tego, aby można było ubiegać się o kredyt hipoteczny. Dla kredytobiorcy oznacza to, że musi posiadać odpowiednią sumę oszczędności. Wysokość wkładu własnego uzależniona jest od wartości kredytowanej nieruchomości, od której wkład własny wyliczany jest procentowo

Według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) wkład własny na rok 2021 wynosi minimum 20% kredytowanej nieruchomości. Jeżeli cena mieszkania wynosi 460 tys., to własnych środków musimy mieć 92 tys. 

Czy może być niższy? Otóż tak, a to za sprawą dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia banki zazwyczaj biorą na siebie. Nie może być jednak niższy niż 10%. Banki, które udzielają kredytów z 10% wkładem własnym to m.in.: Alior Bank, PKO BP, Pekao SA, Bank Millennium, mBank i Santander. 

Pożyczka na wkład własny – czy jest możliwa?

Co zrobić w sytuacji, w której nie mamy wystarczających środków na pokrycie wkładu własnego? Czy pożyczka w takiej sytuacji jest możliwa? Odpowiedź niestety brzmi nie.

Nie ma żadnej możliwości na to, aby zaciągnąć kredyt gotówkowy w banku na sfinansowanie wkładu własnego. W przypadku wątpliwości bank może poprosić o pisemne oświadczenie, że środki te nie pochodzą z kredytu. Należy również pamiętać o tym, że wydanie decyzji kredytowej poprzedza szczegółowa analiza naszej sytuacji finansowej. Po pierwsze bank sprawdza BIK, więc w łatwy sposób wyłapie czy środki na wkład własny pochodzą z kredytu. Po drugie rata kredytu gotówkowego obniża naszą zdolność kredytową. I może stać się kolejnym powodem, dla którego bank odmówi nam udzielenia kredytu. Środki muszą pochodzi z własnych oszczędności. Poniżej inne sposoby, dzięki którym uzbieramy niezbędną kwotę.

Inne sposoby na pozyskanie wkładu własnego

Jedną z popularnych form jest pozyskanie środków od najbliższych. Najkorzystniej będzie, jeżeli takie środki, możemy otrzymać w formie darowizny. Po pierwsze nie musimy ich oddawać, po drugie w obrębie zerowej grupy podatkowej (np. rodzice) środki te nie podlegają dodatkowemu opodatkowaniu podatkiem od spadków i darowizn. Jedyną formalnością jest złożenie w Urzędzie Skarbowym stosownej deklaracji. 

Od rodziny możemy również pożyczyć pieniądze. Tak uzyskana pożyczka od rodziny na wkład własny nie będzie widoczna w Biurze Informacji Kredytowej. Należy pamiętać tylko o tym, że każda pożyczka od osoby prywatnej wymaga zachowania formy pisemnej, jeżeli jej kwota przekracza 1000 zł. Opcja ta oczywiście jest mniej korzystna od darowizny, bo musimy ją zwrócić, więc trzeba uwzględnić taką pożyczkę w domowym budżecie. 

Kolejną możliwością są środki pochodzące z Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK), które zgodnie z ustawą o PPK możemy wypłacić w celu pokrycia wkładu własnego na zakup mieszkania. Wnioskować o taką wypłatę można tylko do 45 roku życia. Jest to tzw. kredyt na wkład własny z PPK, który należy zwrócić między 5 a 15 rokiem od daty jej wypłaty.

Wkładem własnym może być również działka budowlana, kiedy zdecydujemy się na finansowanie kredytem hipotecznym budowy domu.

Możemy również skorzystać z ofert dostępnych w pozabankowych firmach pożyczkowych. Należy się jednak upewnić wcześniej, że dany pożyczkodawca nie współpracuje z BIK. Pozyskane w ten sposób środki musimy regularnie spłacać, aby nie naliczyły nam się dodatkowe wysokie koszty. Brak regularnej spłaty spowoduje również dopisanie naszych danych do baz dłużników i zamknie nam to drogę do uzyskania kredytu hipotecznego. Dodatkową ratę koniecznie uwzględnij w domowym budżecie, dzięki temu unikniesz wielu negatywnych konsekwencji.