Czy warto brać kredyt na samochód?

Zakup samochodu wiąże się z realizacją jednej z podstawowych potrzeb każdego człowieka – potrzeby szybkiego i wygodnego przemieszczania się, niezależnie od publicznych środków transportu. W zależności od naszego wieku, statusu społecznego, czy faktu posiadania rodziny, wybieramy pojazdy jak najbardziej dostosowane do naszych potrzeb i oczywiście do naszych możliwości finansowych.

Właśnie z tego drugiego powodu często rezygnujemy z wyższych potrzeb, albo rezygnując z zakupu auta, albo decydując się na samochód starszy a przez to mniej bezpieczny. Jednak czy rzeczywiście musimy rezygnować z naszych małych marzeń? Może warto wziąć kredyt na samochód? Zastanówmy się nad tym wspólnie.

Jaki kredyt wybrać?

Jednym z dwóch głównych typów kredytów zaciąganych przez konsumentów na samochody, to kredyt gotówkowy. Co jest najbardziej wygodne w takim rozwiązaniu? To, że banku czy innej instytucji finansowej nie interesuje, co dokładnie zrobimy z przekazanymi środkami - a zatem mamy w zakresie ich wydatkowania zupełną dowolność. Jak to się przekłada na codzienne sytuacje? Możemy przykładowo kupić auto, które znajomy sprowadził z zagranicy w bardzo korzystnej cenie. Minusem takiego rozwiązania są stosunkowo wysokie koszty kredytowe.

A może lepszy będzie celowy kredyt na samochód?

Innym rodzajem kredytu, który jest zaciągany przez konsumentów, to celowy kredyt o ściśle określonym przeznaczeniu, jakim jest zakup samochodu, chociaż banki do tej kategorii zobowiązań zaliczają również inne pojazdy, w tym nawet maszyny rolnicze czy przyczepy kempingowe. Jest to rozwiązanie tańsze od kredytu gotówkowego, ale też możliwość skorzystania z niego wiąże się z koniecznością spełnienia przez przyszłego kredytobiorcę szeregu warunków.

Co ważne, najczęściej z kredytami samochodowymi mamy do czynienia w salonach samochodowych, a więc przy zakupie głównie nowych pojazdów, chociaż mogą to być też samochody używane. Producenci aut bardzo często wchodzą we współpracę w tym zakresie z bankami, a coraz częściej spotykane są banki "wewnętrzne" producentów, co dla konsumenta jest bardzo wygodne pod względem obsługi.

Rodzaje kredytów na samochód - co się naprawdę opłaca?

Na rynku wyróżnić można trzy główne typu kredytów samochodowych, przy czym nie wszystkie są tak samo popularne i spotykane.

• kredyt tradycyjny - zobowiązanie bardzo zbliżone w strukturze do kredytu hipotecznego" poza ratami kapitałowo-odsetkowymi, zabezpieczeniem kredytu jest sam samochód. Okresy kredytowania to nawet 10 lat, a kredytobiorca nie musi dysponować kapitałem początkowym. Co istotne, taki rodzaj kredytu można wziąć zarówno na nowe, jak i używane auta.
• kredyt 50/50 (lub 3x33, 4x25) - jest to dość popularna forma zakupu nowych aut, gdzie na początek spłaca się pierwszą część zobowiązania, a kolejne w równych większych ratach w wyznaczonych terminach. Raty takie są spłacane w bardzo krótkim czasie i nie są zazwyczaj oprocentowane, a koszty całkowite tego typu zobowiązania są stosunkowo niskie. Przeznaczenie: zakup nowych aut;
• tzw. kredyt balonowy - służy do zakupu nowych aut w salonach, a jego struktura spłaty ułatwia możliwość częstej wymiany posiadanych pojazdów. Kredyt taki najpierw spłaca się w postaci wkładu początkowego, następnie przez okres ok. 2-3 lat spłaca się określone raty, a na końcu istnieje obowiązek uiszczenia raty balonowej - czyli jednorazowej opłaty pełnego wykupu auta w wysokości ok. 20-30% jego wartości. Ratę balonową można po zdaniu auta przeznaczyć na zakup nowego pojazdu w tym samym typie finansowania.

Wymogi formalne - jakie warunki musimy spełnić?

Decydując się na zakup auta z wykorzystaniem kredytu samochodowego, należy się liczyć z tym, że bank będzie dokonywał skrupulatnej weryfikacji potencjalnego pożyczkobiorcy. Czego dokładnie wymagają od nas banki w takich sytuacjach?

• weryfikacja historii kredytowej konsumenta - w przypadku negatywnej historii lub widnienia w spisach dłużników jedyną alternatywą może być mniej obostrzony kredyt gotówkowy;
• dokumenty dotyczące zakupu samochodu - prawo jazdy konsumenta czy numer VIN pojazdu. Możliwy jest także wymóg wykupu i przedłożenia polisy AC. W przypadku tradycyjnych kredytów samochodowych bank może wymagać wpisu do dowodu rejestracyjnego, jako współwłaściciel pojazdu;
• zabezpieczenie kredytu - wyróżnia się trzy typy: rejestrowy (bank przejmuje pojazd w przypadku braku spłaty); cesja polisy AC; przewłaszczenie (wspomniany wpis do dowodu).

Czy warto brać kredyt na samochód?

Biorąc pod uwagę dostępne typy kredytów, można stwierdzić, że rynek oferuje nam bardzo korzystne formy zaciągnięcia kredytu na zakup wymarzonego auta. W zależności od historii kredytowej konsumenta, przy kredycie gotówkowym warto skorzystać z samochodu używanego, ale jeśli nasza wiarygodność jest pozytywna, to warto sięgnąć po rozwiązania celem zakupu nowego samochodu.

Jeśli zależy nam na niezawodności auta, gwarancji producenta, bezpieczeństwie użytkowania dla rodziny i najnowszym rozwiązaniom technologicznym, to warto sięgnąć po celowe kredyty samochodowe.