Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

Nawet co czwarty Polak ma zaległości w spłacie finansowych zobowiązań do 2000 zł, a 30% rodaków boryka się ze spłatą ponad 15 tys. złotych. Z tak sporym zadłużeniem nie jest trudno wpaść długi, określne również jako tzw. spirala zadłużenia, którą nakręca zaciąganie kolejnych zobowiązań. Nawarstwiające się płatności nie pozwalają wyjść z tego dołka, co nasila problemy finansowe. Sprawdź, jak sobie skutecznie z tym poradzić.

Duże grono Polaków ma na swoim koncie przeterminowane płatności. Ponad 391 tys. osób boryka się z zadłużeniem na kwotę 1000-2000 zł – tak wynika z danych przekazanych przez BIG InfoMonitor. W przypadku problemów z terminowym regulowaniem należności należy wykazać się zwiększoną dyscypliną finansową – pozwoli to na stopniowe wychodzenie z zadłużenia.

Spirala zadłużenia – czyli co?

Wszystko zaczyna się niewinnie. Zaciągasz jeden kredyt gotówkowy, potem bierzesz na raty sprzęt gospodarstwa domowego. Za zakupy coraz częściej płacisz kartą kredytową i zapominasz o spłacie należności w okresie bezodsetkowym. Suma miesięcznych zobowiązań stale rośnie, a wynagrodzenie nie rozciąga się proporcjonalnie do wydatków. Zaczyna pojawiać się problem z terminową spłatą poszczególnych zobowiązań, bo wysokość miesięcznych rat zaczyna przekraczać możliwości finansowe.

Właśnie tak można wpaść w spiralę zadłużenia, która nakręca się jeszcze bardziej w momencie zaciągania kolejnych kredytów na spłatę poprzednich zobowiązań. Dochodzi bowiem do sytuacji, w której suma wszystkich pożyczek jest wyższa niż otrzymywane wynagrodzenie.

Sposoby na wyjście ze spirali długów

Trudno jest wyjść ze spirali zadłużenia, ale jest to całkowicie realne. Wymaga to przede wszystkim zrozumienia swojej trudnej sytuacji finansowej. Zamiast chować się przed kolejnymi monitami do zapłaty, trzeba wziąć sprawy w swoje ręce i wyjść problemem naprzeciw. Im szybciej zaczniesz działać, tym mniejsze konsekwencje poniesiesz. Poznaj sposoby, dzięki którym dowiesz się, jak wyjść ze spirali zadłużenia i jak poradzić sobie z tym problemem.

Poznaj swoje zadłużenie

Teoretycznie powinieneś wiedzieć, jak wysokie jest zadłużenie. Jednak zobowiązania zaciągane w różnych instytucjach finansowych mogą się wymknąć spod kontroli (m.in. dlatego pojawia się problem z terminową spłatą). 

Dokładnie oszacuj, jaka jest suma wszystkich pożyczek i kredytów. Oblicz, ile rat już masz za sobą, a ile jeszcze pozostało do spłaty.

Uporządkuj swój budżet

Jak wyjść ze spirali chwilówek? Zrób porządki w swoim budżecie, co pozwoli na wygospodarowanie dodatkowych środków. Sprawdź, na co wydajesz pieniądze i określi, które wydatki są zbędne. W ten sposób powstaną oszczędności, które przeznaczysz na spłatę spirali zadłużenia.

Porozum się z wierzycielami / firmą windykacyjną

Często popełnianym błędem jest ignorowanie pism od wierzycieli czy firm windykacyjnych. Tymczasem wystarczy odpowiedzieć na korespondencję, aby… ustalić nowe warunki spłaty. Ponownie ustalane zasady pozwolą na stopniowe regulowanie należności.

Poszukaj dodatkowego źródła dochodów

Jeżeli naprawdę zależy ci na wyjściu ze spirali zadłużenia, pomyśl o znalezieniu dodatkowego źródła dochodów. Nie musisz od razu zatrudniać się na drugi etat – pomocna będzie praca dorywcza. 

Lubisz sprzątać? Zaoferuj swoje wsparcie. Masz smykałkę do napraw sprzętów AGD? Zaproponuj swoje usługi. Możesz także udzielać korepetycji, wykonywać drobne remonty itp.

Przestań zaciągać kolejne zobowiązania

Chcesz pozbyć się zadłużenia, dlatego zaciągasz kolejne zobowiązania. Takie rozwiązanie pomoże tylko na chwilę, bo na dłuższą metę pogłębi spiralę zadłużenia. Zapomnij więc o zaciąganiu kolejnych kredytów i pożyczek – nawet na niewielkie kwoty.

Pomyśl o konsolidacji kredytów

Zaciąganie niewielkich pożyczek nie jest dobrą opcją – w przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego. Ta forma finansowania pozwala na połączenie wszystkich zobowiązań w jedno – z reguły z niższą ratą i z dłuższym okresem spłaty.

Decydując się na konsolidację kredytów, masz szansę na szybsze wyjście ze spirali zadłużenia, ponieważ:

• spłacasz tylko jedną ratę,
• jej wysokość uzależniona jest od zdolności kredytowej,
• masz dłuższy czas na uregulowanie całego zobowiązania – nawet kilka lat.

Warto przy tym podkreślić, że skonsolidować można już nie tylko kredyty bankowe, ale również pożyczki pozabankowe.

Pamiętaj! Kredyt konsolidacyjny dostępny jest wyłącznie dla osób, które mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to ostateczność

Spirala zadłużenia często skłania dłużników do ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Należy jednak mieć świadomość, że nie jest to remedium na poważne problemy finansowe. Chociaż faktycznie w ten sposób można pozbyć się nawet do 100% wszystkich zobowiązań, należy liczyć się z negatywnymi konsekwencjami. Mowa tutaj między innymi o utracie majątku – syndyk ma prawo sprzedać cały dorobek, aby móc zaspokoić roszczenia wobec wierzycieli.

Jak ponownie nie wpaść w spiralę zadłużenia?

Jeżeli udało ci się wyjść ze spirali zadłużenia, nie popełniaj błędów przeszłości. O czym należy pamiętać?

Jeśli zaciągasz kredyty / pożyczki, porównuj oferty

Decyzji o zaciągnięciu zobowiązania nie podejmuj pod wpływem chwili. Warto przy tym porównać dostępne oferty – tak, aby nie przepłacić za finansowanie. Z pomocą przychodzą serwisy pożyczkowe, np. Moja- Pozyczka.pl. Dzięki nim sprawdzisz, która instytucja proponuje pożyczkę / kredyt na przystępnych warunkach.

Kontroluj wysokość rat

Zanim zaciągniesz kolejną pożyczkę czy kredyt, sprawdź wysokość dotychczas spłacanych rat. Dzięki temu unikasz sytuacji, w której suma zobowiązania przekracza dochody.

Zbuduj poduszkę finansową

Poduszka finansowa jest zabezpieczeniem, które pozwoli na spłatę zaciągniętych zobowiązań w okresie pogorszonej sytuacji materialnej. 

Im większy bufor bezpieczeństwa, tym lepiej. Jeżeli jednak nie możesz pozwolić sobie na odłożenie znacznych oszczędności, przydatne będą choćby niewielkie kwoty.

Zacznij oszczędzać na przewidziane wydatki

Chociaż niektórych wydatków nie da się przewidzieć, wiele z nich możesz łatwo zaplanować. Zakup wyprawki szkolnej, organizacja świąt, wyjazd wakacyjny – to sytuacje cykliczne, które nigdy cię nie zaskoczą. I właśnie na takie okazje zacznij gromadzić oszczędności, by nie niepotrzebnie zaciągać pożyczek.

Jeżeli będziesz postępować zgodnie z powyższymi wskazówkami, drugi raz nie wpadniesz w spiralę zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny a pożyczka na spłatę zadłużenia? Sprawdź, która opcja jest lepsza!